CHEQUE ELECTRÓNICO

EQUE ELECTRÓNICO: CÓMO FUNCIONA Y PARA QUÉ SIRVE

A PARTIR DE HOY SE PUEDEN USAR LOS NUEVOS CHEQUES ELECTRÓNICOS. CÓMO FUNCIONAN.

01 de Julio 2019

A partir del día de hoy ya entra en vigencia el cheque electrónico. En un principio, según informó el Banco Central, "obliga a las entidades financieras a recibir depósitos de Echeqs", detalló el Banco Central en un comunicado que emitió el viernes a la tarde y precisó que "la emisión, que no es obligatoria, está disponible para cuentas corrientes y comenzará a crecer gradualmente".

"El Echeq será realizado y circulará por medios puramente electrónicos, ya sea a través de entidades financieras o de las infraestructuras del mercado financiero autorizadas. La emisión y el depósito de los Echeqs serán funciones exclusivas de las entidades financieras", informó la entidad bancaria.

La idea detrás de cheque digital es que pueda hacer más sencilla la operatoria de emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales digitales; poder hacer endosos sin ninguna limitación, la reducción de los costos operativos en comparación con el cheque tradicional, la seguridad y la efectividad y la reducción de motivos de rechazo.

Para mejorar la operatoria el Directorio del Central aprobó tres normas que complementan el instrumento: una que incluye modificaciones a la reglamentación de la cuenta corriente bancaria y las otras que reglamentan cuestiones operativas como el acuerdo sobre truncamiento, generación y gestión electrónica de cheques y otros documentos compensables y la certificación para ejercer acciones civiles.

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Vale aclarar que los Echeq, tal como sucede con los cheques tradicionales, seguirán pagando el impuesto a los créditos y débitos bancarios. En pocas palabras, solo cambia el soporte.

¿Cómo funciona?

"Es una función más dentro del homebanking de cada usuario. Ya sea mobile banking o homebanking de empresas", explicó Jorge Larravide, gerente comercial de LINK y miembro de la mesa de innovación del BCRA. El gerente explicó que los usuarios van a encontrar dentro de las plataformas de homebanking de sus cuentas, una nueva opción: la de Echeq. Al elegir esta opción, los usuarios van a poder utilizar la nueva opción de cheques digitales. Desde este nuevo menú, los usuarios pueden acceder a las diferentes opciones de uso.

Desde endosos hasta cobros. En otras palabras, en lugar de emitir una transferencia u otra operación desde su cuenta de banca digital, van a poder emitir un cheque digital que luego se firma electrónicamente.

"Los esquemas de autenticación e identificación son las que ya se usan en esas plataformas, el usuario y la contraseña, los tokens, etcétera", agrega Larravide. Por lo tanto no será necesario realizar un registro de firma digital. De esta manera, a través de la seguridad y autenticación de usuario que da la conexión a homebanking se confirma la procedencia del cheque.

Para quienes reciban cheques en este nuevo formato, deberán también acceder a los mismos desde la interfaz de su homebanking.

Según las fuentes consultadas, la interfaz de usuario será "típica de un homebanking" y los datos y campos requeridos serán los mismos que los de un cheque tradicional.

PLAZOS FIJOS PARA NO CLIENTES

Desde el 2 de mayo los clientes de un banco tienen la posibilidad de hacer un plazo fijo en cualquier otra entidad financiera sin ser cliente. Solo con una transferencia bancaria.

La medida había sido anunciada por el Banco Central a principio de abril, como un incentivo más para que los bancos trasladaran a los usuarios las altas tasas de interés que les ofrecía la entidad monetaria (68%) y así poder captar pesos y quitar presión sobre el dólar, que para esa época había subido de $ 42 a casi $ 45 en 15 días. Y les dio un mes para adecuar su tecnología.

Ese jueves 2 de mayo, el Central puso online un cuadro en el que iba a ir subiendo todos los bancos con sus tasas para clientes y no clientes, para que los usuarios pudieran comparar. Pero a casi dos meses de anunciado el nuevo sistema, muchos casilleros de la tabla siguen vacíos.

Todos los bancos habilitaron a sus clientes la opción de llevar sus pesos a otra entidad, como fijaba la norma. Pero, como no estaban obligados a recibir plazos fijos de afuera, solo 20 bancos lo están haciendo.

De los 10 más grandes por depósitos, los únicos que están en esa lista son el Banco Nación (con 55 % es el que ofrece la tasa más alta del sistema), el Ciudad (48%) y el Credicoop (45%). No figuran ni el Santander, ni el BBVA, ni el Galicia, ni el Macro, ni el HSBC, ni el ICBC.

Los que informaron una opción para no clientes fueron el Hipotecario (50%), Piano (51,5%), el CMF (52,25%), Corrientes (50%), Formosa (50%), BICE (54%) y otras entidades chicas, con tasas que van de 47,75% a 53%.

Del otro lado de la ventanilla, los clientes sí mostraron interés. Hasta el miércoles, solo el Banco Nación logró atraer 49.026 plazos fijos de no clientes, por $ 9.778 millones.

¿Cuáles son las razones por las que los grandes bancos no están ofreciendo esta alternativa de inversión?

Casi todos dicen que están trabajando en el asunto. Que no es que no quieran, sino que no cuentan con la tecnología adecuada aún.

"El Banco Provincia acaba de firmar un convenio con el Renaper que nos va a permitir tener un proceso de autenticación de identidad, que entre otras funciones permite tener operativo el botón de acceso al plazo fijo para no clientes. Estimamos que en los próximos días lo podremos tener listo", aseguraron desde la entidad bonaerense.

"Estamos muy interesados en seguir captando depósitos, y estimamos tener el desarrollo este año. El tema es que venimos trabajando en otros proyectos y mejoras y necesitamos más tiempo", indican desde el HSBC.

En el ICBC también aseguran que estará listo este año. "Es más complejo de implementar que para clientes propios pero lo estamos desarrollando, a la vez que estamos implementando otros productos (algunos regulatorios, como el cheque electrónico)", afirman.

Desde el Banco Central dicen que con la medida buscaban más competencia y que las entidades trasladaran la tasa de política monetaria a los clientes. Y que eso se logró. "Lo que queremos es que el ahorrista tenga retorno positivo en pesos", señalan.

"Creo que los bancos grandes tienen una base muy amplia de clientes y lo que hacen normalmente -cuando la tesorería dice 'necesitamos plata'- es actuar sobre esa base de clientes. Le tocan un poco la tasa y con 2 millones de clientes, ya mueven la aguja. Para los bancos chicos, en cambio, esto fue una bendición. No tienen que hacer acciones comerciales o abrir sucursales, lo que es muy caro, para poder tener un cliente que les deje sus depósitos", asegura José Bano, de Invertironline.

El analista cree que los bancos con más depósitos no ganan nada mostrando en el cuadro del Central una tasa que no es atractiva. Y tampoco ganan subiendo la tasa para captar a otros clientes porque tienen que aumentarla para los propios (a los que pagan entre 39% y 45%), lo que les resulta muy caro o poco conveniente.
 

Fuente: Clarín

TARJETAS DE CRÉDITO -CONSUMOS DUPLICADOS

Cómo reclamar

El problema se genera cuando el resumen llega con el error y debe iniciarse el reclamo. Esto se produce ahora con menos frecuencia debido a las multas que se aplican por incumplir con la Ley de Tarjetas de Crédito, que establece la responsabilidad de la empresa por estos inconvenientes.

El artículo 48 de la Ley 25.065 expone: "La autoridad de aplicación, según la gravedad de las faltas y la reincidencia en las mismas, o por irregularidades reiteradas, podrá aplicar a las emisoras multas hasta veinte (20) veces el importe de la operación en cuestión y cancelación de la autorización para operar".

La denuncia debe hacerse dentro de los primero 30 días desde que se recibe el resumen, por lo que Lucero aconsejó revisarlos todos los meses. "El reclamo se debe realizar en primer término al banco emisor. Si el cliente no considera que se ha resuelto el problema debe contactar a Defensa al Consumidor y actuamos pidiendo la documentación pertinente", explicó la directora.

En caso de que los errores continúen, Defensa al Consumidor realiza una investigación y si detectan una posible estafa, dan intervención a la fiscalía.

En esta etapa, la organización estatal debe citar a las partes para una mediación conciliatoria. De no llegar a ningún acuerdo, se debe dar intervención judicial. "Primero se reclama al banco. Si no hay buena voluntad, se envía carta documento con copia a Defensa al Consumidor. Si no pasa nada, debe pasar al juzgado".

ERROR EN SISTEMAS. BANCOS RETIENEN IMPUESTOS SOBRE PLAZOS FIJOS WEB

Por un error en el sistema, los bancos retienen impuestos sobre plazos fijos web

Hace poco más de un mes que el Banco Central (BCRA) puso en marcha el mecanismo que permite a los bancos tomar plazos fijosde no clientes vía web.

La normativa generó competencia entre los bancos y los usuarios bancarios, seducidos por las altas tasas que ofrecían algunas entidades, empezaron a constituir estos depósitos en los primeros días de abril.

Ahora, cuando el capital y los intereses vuelven al banco, algunos de los depositantes se llevan la sorpresa de ver una retención impositiva.

En el caso de los individuos que operan desde una caja de ahorros la deducción se realiza mediante el Sistema de Recaudación y Control de Acreditaciones Bancarias (Sircreb), que toma un porcentaje de los fondos que entran a cuenta del pago de Ingresos Brutos.

Así explicó la situación Maximiliano Ybarra, uno de los clientes afectados. "Hice un plazo fijo de $ 10.000. Cuando venció se me acreditaron $ 10.492,86 y el lunes siguiente debitaron de mi cuenta $ 396,65 en concepto deducción del Sircreb porlos fondos del plazo fijo provenientes del Credin (crédito inmediato)". Y añadió: "En un principio no se trata de mucho dinero, pero la deducción se come todo el interés ganado".

Otro cliente con el mismo problema armó: "Me retuvieron $ 13.500. Hice elreclamo en el banco y me dieron un plazo de hasta 17 días hábiles para resolverlo".

En el caso de quienes se manejan desde una cuenta corriente, también puede aparecer una retención al momento de constituir el plazo fijo, ya que se le cobra el impuesto a los Débitos y Créditos, más conocido como impuesto al Cheque.

Cuando se inició la operación, tanto el BCRA como la AFIP aclararon que los plazos jos online para no clientes estaban exentos de todo tipo de tributos. En esa línea, fuentes bancarias reconocieron que se trata de un error y
explicaron los pormenores del tema.

"El BCRA no reguló sobre qué sistema se iba a montar esta nueva funcionalidad y cada banco lo hizo como le pareció. Porlo tanto, algunos usan el Debin y Credin (para debitar y acreditarlos fondos), mientras que otros devuelven el capital y los intereses vía transferencia", comentaron.

"Para los bancos es muy difícil porque Coelsa (la entidad compensadora) no le otorgó un código de transacción a estas acreditaciones. Porlo tanto, nuestros sistemas no pueden detectar automáticamente si ese ingreso de fondos corresponde a la devolución de un plazo fijo web que venció o si viene de otro lado y está gravado", agregaron.

Es por ello que los bancos están haciendo un "trabajo manual" para entrecruzar los datos y hacer la devolución de la retención mal imputada. "Tenemos que versi el CBU de donde proviene el dinero es de uno de los bancos requirentes (los que ofrecen plazos jos a no clientes) y a partir de ahí presumimos que el cobro del impuesto es erróneo y lo devolvemos al día siguiente. Sin embargo, la experiencia del cliente está afectada", contaron.

Otro jugador delsector bancario señaló: "Por ahora no tuvimos reclamos porretención a cuenta de ingresos brutos pero sí hubo 2 o 3 casos de impuesto al cheque. Suponemos que en las próximas semanas, a medida que vayan venciendo los plazos jos a 30 días que se hicieron a principios de abril, habrá más personas afectadas. En estos casos, el cliente se tiene que acercar a la sucursal e iniciar el reclamo para que se realice la devolución".

Desde los bancos indicaron que están esperando a que Coelsa realice el desarrollo necesario para identicar correctamente a los débitos y créditos provenientes de plazos jos web para no clientes, de modo de evitarlas retenciones innecesarias y ahorrarle molestias a los clientes. Sin embargo, la cámara compensadora no les dio un plazo cierto para la implementación de la mejora.

Por su parte, en el BCRA reconocieron el problema y dijeron que los primeros casos se dieron durante la semana pasada, aunque no afectaron a todos las entidades. Desde la entidad que conduce Guido Sandleris aseguraron que los bancos tienen los medios para identicar en forma manual las acreditaciones provenientes de la constitución de un plazo fijo online. Asimismo, armaron que instruyeron a las entidades para que realicen la devolución inmediata del impuesto retenido por error.

DISRUPCIÓN EN LA BANCA

La banca local formalizó su declaración de guerra contra un enemigo al que hasta ahora había combatido con sordina: las llamadas fintech, financieras web, sin sucursales, que empiezan a proveer ciertos servicios financieros pero no están sujetas a la misma regulación que ellos por parte del Banco Central ni están obligadas a cumplir con el convenio colectivo de trabajo de los bancarios. 

La peor amenaza la ven en MercadoPago, la rama de MercadoLibre que no solo empezó a competir por la provisión de terminales de cobro con tarjeta a comercios sino que también permite a cualquier persona ahorrar en su cuenta y usarla como caja de ahorro, con la ventaja de que le paga un interés del 50% por el saldo depositado. Como un plazo fijo, pero sin plazos fijos.

Desde ADEBA, ponen el grito en el cielo. "Existen asimetrías en la regulación", y piden "que la cancha no esté inclinada entre los proveedores" de servicios financieros. "Hay que darle las mismas condiciones para competir a todos los jugadores", reclaman sin nombrar a MercadoLibre ni a su fundador, Marcos Galperín.

Según expuso Galperín "el problema es todo el marco laboral". Con estas reglas y con estos gremios, dijo, "cinco empleos son cinco problemas y cien empleos son cien problemas". Por eso, a su juicio, "nadie quiere crear empleo en Argentina".

¿Habrá que prohibir los sindicatos? ¿Restringir la negociación colectiva? ¿Reprimir los reclamos de recomposición salarial? Es todo un debate.

PRÉSTAMOS UVA

El BCRA dispuso ampliar las opciones para la contratación de préstamos de Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) por parte de individuos y MiPyMEs, según informó oficialmente hoy la autoridad monetaria.

Según la comunicación A 6715, al momento de la contratación, las entidades deberán ofrecer a esos clientes al menos una de las siguientes opciones:

• Extender el número de cuotas originalmente previstas cuando el importe de la cuota a pagar supere en 10% el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (CVS) desde su desembolso. En esa circunstancia, que deberá ser notificada al cliente –por medios electrónicos cuando sea posible– y ante su solicitud expresa de ejercer tal opción, la entidad financiera deberá extender en hasta 25% el plazo originalmente previsto para el préstamo.

• Que el importe de la cuota no supere en 10% el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el CVS desde su desembolso, sin que ello implique extender el número de cuotas originalmente previsto. Cuando se trate de financiaciones otorgadas en el marco del ProCreAr, el costo de esta opción podrá ser trasladado al cliente.

El BCRA puso de relieve que “esta segunda modalidad es nueva”. “El objetivo es que las entidades financieras puedan ofrecer a los clientes una alternativa adicional a la hora de la contratación del crédito. La norma, que entra en vigor a partir de su publicación, rige para los nuevos contratos que se firmen con esas modalidades”, señala el comunicado oficial.

Además, el organismo monetario enfatizó que “se continuarán adoptando medidas destinadas a fomentar la inclusión financiera de la población mediante el acceso al crédito de manera segura para el consumidor y sostenible para el sistema en su conjunto”.

En su último informe sobre la situación del sistema, el BCRA indicó que “el crédito total a las empresas (en moneda nacional y extranjera) se redujo 2,6% real en el mes (0,8% nominal) y 16,4% interanual real.

Los préstamos al comercio y a la construcción presentaron las mayores caídas interanuales relativas. Por su parte, el financiamiento a las familias cayó 1,8% en términos reales respecto al mes anterior (+1,6% nominal). En una comparación interanual los préstamos a los hogares disminuyeron 20% contra el año anterior real, principalmente por el desempeño de los prendarios y personales.

La participación del crédito al sector privado en el activo bancario total se redujo levemente respecto al mes anterior (0,4%), hasta ubicarse en 39% en abril. En términos interanuales este ratio acumuló una caída de 9,9% a nivel agregado, explicado mayormente por los bancos privados.

El ratio de irregularidad del crédito al sector privado alcanzó 4,2% en abril, superando en 0,1 % al valor del mes anterior y 2,2% por encima del nivel de un año atrás. La morosidad de los préstamos a las empresas representó 4% de la cartera total (0,1% más respecto a marzo y 2,9% interanual), mientras que la mora de las financiaciones a las familias se ubicó en 4,6% en el mes (un aumento de 0,1% respecto a marzo y de 1,5% interanual).

 Los préstamos hipotecarios a los hogares no presentaron cambios significativos en su ratio de irregularidad en el período (0,3% en el caso de los UVA y de 0,62% en los restantes).

BANCO SANTANDER CON TECNOLOGÍA 5G

Telefónica y Banco Santander dieron la noticia en España con su alianza convirtiendo a la entidad en la primera en Europa con 5G de la mano de la telefónica. 

Los grupos alcanzaron "un acuerdo para poner en marcha un proyecto de innovación conjunta sobre tecnología 5G aplicada al negocio bancario con el desarrollo de una primera experiencia de tres casos de uso en las oficinas del Banco de Santander localizadas en la Plaza del Pueblo y Plaza de la Moraleja de Alcobendas, al norte de Madrid", publicó el sitio 'La Información'.

Hubo comunicado, en el que Telefónica señaló que "esta iniciativa permitirá avanzar en la aplicación de las nuevas tecnologías en el sector financiero, desarrollar soluciones 5G para el ámbito empresarial y acompañar a los clientes en este proceso de transformación, evolucionando sus productos financieros a las nuevas necesidades".

Para implantar este proyecto, Telefónica desplegó una red piloto 5G. 

Según el presidente de Telefónica España, Emilio Gayo, "la iniciativa con Santander España responde al trabajo de colaboración con nuestros clientes de empresa para asegurar que la tecnología 5G se despliega de forma 100% orientada a sus necesidades al priorizar el desarrollo de nuevas capacidades en función de aquellos usos de mayor interés. De este modo también aseguramos la adopción temprana de 5G y el impacto positivo en el tejido industrial español".

Por parte de la entidad bancaria, el consejero delegado Rami Aboukhair, subrayó que "este acuerdo con Telefónica responde a la apuesta de Santander por la innovación y por ir acompañando a nuestros clientes en el proceso de transformación hacia la nueva generación de comunicaciones 5G. La nueva tecnología nos permitirá ganar en conectividad y velocidad de respuesta en las transacciones e ir ofreciendo a nuestros clientes, particulares y empresas, la mejor experiencia y las mejores soluciones posibles".

Este proyecto contempla tres casos de uso, según publicó el sitio mencionado, "la videoconferencia 4K entre dos oficinas bancarias que ofrece, a través de la red 5G, una imagen de resolución ultra-alta (4096x2160) y movimiento natural gracias a sus 30 frames por segundo con cero retardo; 5G storage, una solución de almacenamiento en cloud de baja latencia que Telefónica proporcionó gracias a la solución Hitachi Content Platform Anywhere Edge colocada en la infraestructura de edge computing de la operadora; y visita virtual a espacios de co-working, iniciativa desarrollada junto con la empresa Idronia, que utiliza tecnologías de realidad virtual, video 360 y edge computing, para proporcionar un servicio de realidad inmersiva para visitar de forma remota espacios de co-working como el Santander Work Café de la calle Velázquez.

La red 5G proporcionada por ZTE incluye la radio, el núcleo de la red y los terminales. La tecnología empleada se basa en el modo Stand Alone, último estándar internacional, creando una arquitectura de red 5G extremo a extremo, sin requerir del apoyo de LTE. Las estaciones base de 5G se unen con el núcleo de red utilizando la red de transmisión de Telefónica".

En la Argentina, en medio del conflicto comercial contra el Gobierno de Donald Trump, Personal junto con Huawei realizaron la primera prueba de la red de alta velocidad de telefonía celular 5G con un juego de realidad virtual para que el público compruebe la alta velocidad de respuesta alcanzada con esta tecnología, que es 100 veces superior a la navegación sobre la red 4G. 

Durante la demostración, que se realizó en el shopping DOT Baires a fines de mayo, se mostraron velocidades de 1.8Gbps de pico en la red, y de 700 Mbps en un solo dispositivo lo que la convierten en un caso único en este país, donde tanto Telefónica como Santander tiene presencia.

"Durante estos años Telecom es líder en la implementación de la tecnología de nueva generación, y aunque al 5G aún le faltan muchos aspectos por resolver en cuanto a espectro y definición de estándares, estamos dando los primeros pasos hacia el despliegue de esta red", aseguró Carlos Moltini, CEO de Telecom, antes de que se conociera la noticia en España.

A su vez, el CEO de Huawei de Argentina, Weixinju dijo al respecto de la presentación en el DOT: "Con vistas al futuro, Telecom y Huawei asumieron un fuerte compromiso para el desarrollo del 5G en el país, ofreciendo la última tecnología a sus clientes y cooperando con el desarrollo del país. Es un orgullo para Huawei ser un socio tecnológico estratégico de una empresa tan importante como Telecom."