El mercado de préstamos a través de la tecnología financiera (conocida como fintech) emerge como una posibilidad de acceso al crédito para consumo en sectores de la población que no lograban conseguir financiamiento tradicional.
Estas empresas permiten hacer el trámite completamente online y suelen depositar el monto a financiar en pocas horas.
Frente a la consulta de si esta celeridad para otorgar créditos por parte de las fintech conlleva el peligro de darle dinero a personas sin capacidad de repago, los representantes de algunas de las firmas aseguran que su sistema elabora perfiles de riesgo basados en datos y comportamientos.
“Las tasas de cumplimiento son similares a las de las financieras offline”, aseguró Alejandro Muszak, CEO de Wenance, empresa propietaria de Presto Hoy.
“Partimos de la voluntad de incorporar gente que no accedía a los préstamos, para lo cual utilizamos, al igual que los bancos, scores crediticios como el Veraz”, afirmó Muszak, quien destacó que, a medida que el cliente desarrolla una historia crediticia con la compañía, se van mejorando las condiciones de futuros préstamos.
“Lo que permite la aplicación de tecnología al negocio financiero es, utilizando datos alternativos y modelos de scoring más sofisticados, entender mejor a los usuarios y llegar a diversos sectores de la población”, explicó el vicepresidente de Mercado Crédito, Martín de los Santos.
Mercado Crédito es una de las unidades de Mercado Libre, que financia tanto a empresas que venden allí
como a compradores que quieren adquirir un producto en la plataforma.
“En momentos de crisis, la utilización de una tecnología precisa te permite tomar riesgos y dar crédito cuando un banco cerraría la canilla y no prestaría”, agregó De los Santos.
Por su parte, el CEO de Afluenta, Alejandro Cosentino, opinó: “La principal ventaja de las fintech es que en diez segundos damos una respuesta basada en tu perfil crediticio y en un día tenés depositado el dinero”.
Cosentino le describió a PERFIL cómo es el solicitante medio de un crédito de Afluenta: “El 60% son hombres y el préstamo promedio ronda los 70 mil pesos. La edad promedio es 42 años y ganan aproximadamente 250 mil pesos al año”. Respecto del destino del dinero, el 30% de los clientes de Afluenta lo solicita para arreglar su casa y el 15% para cancelar deudas de tarjetas de crédito.
El CEO de Afluenta destacó que, si bien el 80% de sus clientes son empleados en relación de dependencia, también cuentan en su cartera con monotributistas, “a quienes los bancos suelen excluir”.
Los intereses que se cobran varían mucho, dependiendo del cliente. Muszak consideró que uno de sus grandes desafíos para Wenance es lograr bajar las tasas, hecho que suele ser complejo, dado que se trata de clientes “subprime”, que no suelen acceder al crédito bancario.
Pymes. Martín de los Santos aseguró que, gracias a los datos con los que cuenta Mercado Libre, ellos pueden brindar financiamiento a pequeñas empresas cuando el crédito se achica. “Nuestro sistema evalúa 700 variables que van más allá de la información financiera, porque sabemos cuánto venden nuestros usuarios y cómo tratan al cliente”.
En cuanto al fondeo, la analista de mercados Florencia Galván consideró que las fintech son también “una gran oportunidad de inversión, porque es el modelo de negocios que se viene”, pero, a la vez, señaló que en Argentina aún falta recorrer un largo camino para que este negocio se expanda.
“Por nuestra historia económica, a la gente le cuesta confiar” (Fuente www.perfil.com).
viernes, 27 de septiembre de 2019
jueves, 26 de septiembre de 2019
QUÉ ES EL BLOCKCHAIN
Qué es blockchain: la explicación definitiva para la tecnología más
¿Qué es el blockchain? Entre otras cosas, es una de las palabras de moda en los últimos tiempos. La cadena de bloques es también un concepto que plantea una enorme revolución no solo en nuestra economía, sino en todo tipo de ámbitos.
Entender lo que es esa cadena de bloques no es tan difícil, y dado que cada vez se utiliza más este concepto hemos querido hacer una especie de curso rápido de introducción al blockchain, para explicar qué es, cómo funciona y cuál es esa revolución que plantea la cadena de bloques.
Adiós, señor (banquero) intermediario
Pongámonos en situación. Lo normal es que si una persona llamada por ejemplo Mariano quisiera enviarle 1.000 euros a otra persona llamada por ejemplo Luis, lo normal es que la operación se realizase a través de un banco. Ese banco actúa como intermediario de esa y otras muchas transacciones, centralizando de forma efectiva el movimiento de capital de un lado a otro.
Mariano le pediría a su banco que retirara 1.000 euros de su cuenta y los transfiriese a la cuenta de Luis: en apenas unas horas (dependiendo del banco, claro) ese banco habrá anotado en su cuenta la transacción, restando 1.000 euros en su cuenta y comunicando al otro banco que debe añadir 1.000 euros en la cuenta de Luis. Alguien en el banco de Luis (a estas alturas, ya sabemos que ese alguien es un programa informático) anotará que en la cuenta de Luis hay 1.000 euros más procedentes de la cuenta bancaria de Mariano.
Esa gestión no ha necesitado de un trasiego de billetes de un lado a otro, sino que simplemente ha habido uno o dos bancos que se han encargado de hacer que el dinero pase de uno a otro con un simple cambio en los balances de sus cuentas. Todo estupendo y fantástico, salvo por un problema:
Que ni Mariano ni Luis tienen control alguno sobre el proceso, del que solo esos bancos tienen toda la información. Ambos dependen de esos bancos y de su forma de hacer las cosas para completar esa transacción. Están sujetos a sus condiciones (y a sus comisiones, por supuesto).
Hola, cadena de bloques
Es ahí donde entra la cadena de bloques, que básicamente elimina a los intermediarios, descentralizando toda la gestión. El control del proceso es de los usuarios, no de los bancos —seguimos hablando del dinero, pero el ejemplo es extrapolable a otros tipos de transacción—, y son ellos los que se convierten básicamente parte de un enorme banco con miles, millones de nodos, cada uno de los cuales se convierte en partícipe y gestor de los libros de cuenta del banco.
¿Qué es entonces la cadena de bloques? Pues un gigantesco libro de cuentas en los que los registros (los bloques) están enlazados y cifrados para proteger la seguridad y privacidad de las transacciones. Es, en otras palabras, una base de datos distribuida y segura (gracias al cifrado) que se puede aplicar a todo tipo de transacciones que no tienen por qué ser necesariamente económicas.
Esa cadena de bloques tiene un requisito importante: debe haber varios usuarios (nodos) que se encarguen de verificar esas transacciones para validarlas y que así el bloque correspondiente a esa transacción (en cada bloque hay un gran número de transacciones que eso sí, es variable) se registre en ese gigantesco libro de cuentas.
Así funciona una transacción en la cadena de bloques
El proceso es relativamente sencillo, pero como decimos implica a más personas. Ahora Mariano y Luis no están solos, y formarán parte de un gran grupo de usuarios que se encargan de comprobar que todo el proceso se produce como debe producirse.
Si Mariano quiere retirar un bitcoin de su cuenta para dárselo a Luis, primero avisa a todo el mundo con una peculiaridad: nadie sabe que Mariano es Mariano y que Luis es Luis. Solo saben que desde una cartera digital (lo que sería una cuenta bancaria) se quiere transferir esa cantidad (que sí se conoce) a otra.
Mariano, por lo tanto, avisa de sus intenciones, pero sin revelar su identidad: "¡Eh, chicos, quiero mandarle un bitcoin desde mi cartera a esta otra, por favor, actualizad vuestros libros de cuentas!". Al enviar ese mensaje, todos los usuarios de esa red primero comprueban que Mariano la cartera de origen tiene suficiente dinero para enviárselo a la cartera de destino. Si es así, todos anotan esa transacción, que pasa a completarse y a formar parte del bloque de transacciones. Eso sí: todavía no están registrados en esa base de datos de forma definitiva.
A medida que pasa el tiempo, más y más transacciones van completándose y pasando a ese bloque, que tiene una capacidad limitada que depende de la estructura de la cadena de bloques y del tamaño de cada transacción. Cuando un bloque ya no admite más transacciones, llega un momento importante: el de "validarlo" o "sellarlo", que es lo que los usuarios hacen cuando hacen minería de bitcoin.
Soy minerooo ♫♪
Ese minado de bloques consiste en la realización de una serie de complejos cálculos que requieren tiempo y (cada vez más) electricidad, pero cuando el proceso esos bloques quedan registrados de forma permanente en esa cadena de bloques, y no pueden ser modificados sin que se alteren todos los bloques que están enlazados con él, una operación que además necesitaría que la mayoría de los nodos la validasen.
En esa red P2P los mineros reciben avisos de nuevas transacciones y las reúnen en un nuevo bloque, pero lo hacen además compitiendo con otros mineros, porque el primero que logra crear un bloque válido y lo sella recibe bitcoins (si está minando bitcoins, claro) por ese servicio. Gracias al uso de una cadena de bloques común que se sincroniza entre los nodos se logra la irreversibilidad de las transacciones, lo que permite que nadie "truque" el sistema o haga fraudes para beneficiarse, modificando el libro de cuentas para desviar dinero (bitcoins) de un lado a otro sin que otros se enteren.
De hecho añadir nuevos bloques es un proceso cada vez más costoso, lo que hace normalmente que los mineros trabajen agrupados (los famosos "pools" que funcionan de forma similar a una cooperativa) en lugar de trabajar por sí mismos ("solo mining", con unas probabilidades de éxito/recompensa muy bajas). Cuando uno de los mineros resuelve el problema criptográfico que representan los cálculos para "sellar" un bloque, avisa a los demás, que comprueban que efectivamente es así y añaden ese bloque a la cadena de bloques completa que tienen en sus ordenadores.
Ese libro de cuentas no solo está distribuido y es seguro: los bloques enlazados (de ahí lo de cadena de bloques) cuentan con un puntero hash (codificado) que enlaza al bloque anterior, además de una marca de tiempo y los datos de la transacción, y esa información es pública. ¿Qué significa eso? Que la cadena de bloques, aunque protege la privacidad de sus usuarios, sí que permite controlar la trazabilidad de esas transacciones.
O lo que es lo mismo: permite saber todo el camino que ha seguido el bitcoin de la cartera que pertenece a alguien (en este caso a Mariano, aunque su identidad no se conoce por el resto de usuarios) antes de llegar a la cartera de otro alguien (de Luis, aunque su identidad no sea conocida por el resto de usuarios).
El propio diseño de la cadena de bloques tiene ventajas claras, y por ejemplo confirma que cada unidad de valor (por ejemplo, cada bitcoin) solo se ha transferido una única vez, lo que evita el tradicional problema con el doble gasto de monedas digitales o con el dinero falso, que reduce la confianza de los usuarios en esa moneda y también en la propia circulación de la misma.
De ICOs y cadenas de bloques
Uno de los conceptos que más están apareciendo al hablar de las criptodivisas y las cadenas de bloques es el de las ICO, las Initial Coin Offerings.
Una ICO es como explicamos en profundidad una forma de financiación de un proyecto empresarial que en lugar de ofrecer acciones ofrece tokens virtuales, o lo que es lo mismo, nuevas critpodivisas.
Estas nuevas criptodivisas tienen cierto valor hipotético debido a su escasez y demanda, y están directamente asociadas al proyecto empresarial que las crea, como ocurre con ejemplos muy conocidos como el del navegador Brave: si ese proyecto triunfa, las criptomonedas en las que se basó su financiación ganan valor y eso acaba ofreciendo un interesante retorno de la inversión para los inversores.
El funcionamiento es por tanto similar al de las ofertas públicas de venta, pero en lugar de comprar acciones de una empresa —una que además tiene un producto en el mercado y que ha pasado por rigurosos controles financieros antes de poder hacer su OPV— compramos criptodivisas en una operación con un formato mucho más incierto, sin regulación alguna y en el que básicamente estamos "apostando" por el futuro de ese proyecto empresarial con muchas menos pruebas o garantías de que ese futuro éxito se produzca.
El componente especulativo, como en todo lo que rodea actualmente a las criptodivisas, es muy alto, y de hecho hay quien califican a las ICO como la mayor estafa nunca vista, pero también hay claros defensores de un modelo de financiación cada vez más atractivo.
Todas estas nuevas criptodivisas se apoyan en una cadena de bloques que soporta la estructura de ese nuevo token virtual. La más utilizada es la de Ethereum por su versatilidad y por la facilidad que plantea esa plataforma. Un desarrollador explicaba recientemente cómo crear una de estas cadenas de bloques fácilmente a partir de Geth, una de las implementaciones más conocidas (en este caso, en lenguaje Go, de ahí el nombre, "Go Ethereum") del protocolo ethereum.
La cadena de bloques más allá de la economía
Aunque la cadena de bloques está íntimamente relacionada con las nuevas criptodivisas o criptomonedas, es lógico preguntarse si este sistema sería válido para otro tipo de transacciones, y la respuesta es un rotundo sí.
De hecho eso es lo que está intentando lograr desde sus inicios la plataforma Ethereum, que tiene su propia cadena de bloques (podéis echarle un vistazo en sitios como Etherscan.io) y su propia moneda, llamada Ether. A diferencia de bitcoin, las transacciones aquí son los contratos inteligentes —los programadores aman este concepto—, que pueden ser más o menos complejos y que permiten definir todo tipo de transacciones.
Al igual que ocurre con bitcoin, lo bueno de esas transacciones es que se mantendrán en la cadena de bloques, inalterables y accesibles durante toda la vida de esa cadena de bloques. Si nos vamos al extremo, Ethereum podría sustituir básicamente a cualquier intermediario, sustituyendo productos y servicios que dependen de terceros para estar totalmente descentralizados.
Por supuesto esta es solo una de las alternativas que se han originado con la cadena de bloques como protagonista, y de hecho hay muchas ideas que tratan de explotar las bondades de una tecnología que tiene un alcance virtualmente ilimitado. Veamos algunos ejemplos:
- Consorcio R3: las propias entidades financieras que muchos tratan de reemplazar con bitcoin o Ethereum han creado el consorcio R3 para averiguar cómo aprovechar la cadena de bloques en los sistemas financieros tradicionales. Uno de los primeros problemas de la aplicación de este esquema es el anonimato que proporciona el diseño de la cadena de bloques, algo que han resuelto con el llamado "libro de contabilidad autorizado" ('permissioned ledger'), una variante muy peculiar de la cadena de bloques de bitcoin, por ejemplo, que sí que identifica a los usuarios que añaden bloques y que hace que las transacciones del sistema solo puedan consultarse por ciertas partes.
- Registro de propiedades: el gobierno japonés ha iniciado un proyecto para unificar todo el registro de propiedades urbanas y rústicas con tecnología de cadena de bloques, lo que permitiría contar con una base de datos abierta en la que se pudieran consultar los datos de las 230 millones de fincas y 50 millones de edificios que se estima existen en el país asiático. En Dubai están planeando algo muy parecido.
- Pagos en el mundo real: una startup llamada TenX ha creado una tarjeta prepago que se puede recargar con distintas criptodivisas para luego pagar con ella en cualquier sitio como si esa tarjeta tuviera dinero convencional, sin importar si ese establecimiento acepta o no este tipo de monedas virtuales.
- Carsharing: la empresa EY, subsidiaria de Ernst & Young Global Ltd está desarrollando un sistema basado en la cadena de bloques que permite a empresas o grupos de personas acceder a un servicio para compartir coches de forma sencilla. El llamado Tesseract permitiría registrar quién es el propietario del vehículo, el usuario de ese vehículo y generar los costes basados en el seguro y otras transacciones en este tipo de servicios.
- Almacenamiento en la nube: normalmente los servicios de almacenamiento están centralizados en un proveedor específico, pero la empresa Storj quiere descentralizar este servicio para mejorar la seguridad y reducir la dependencia de ese proveedor de almacenamiento.
- Identidad digital: los últimos y gigantescos fallos de seguridad y robos de datos han hecho que la gestión de nuestras identidades se convierta en un problema muy real. La cadena de bloques podría proporcionar un sistema único para lograr validar identidades de forma irrefutable, segura e inmutable. Hay muchas empresas desarrollando servicios en este ámbito, y todas ellas creen que aplicar la tecnología de la cadena de bloques para este propósito es una solución óptima.
- Música: aunque hay críticas que afirman que esta opción no tiene validez, hay quien afirma que la distribución musical podría sufrir toda una revolución si se lograra implantar un sistema basado en la cadena de bloques para gestionar su reproducción, distribución y disfrute. La mismísima Spotify está apostando fuerte por su propia cadena de bloques.
- Servicios públicos/gubernamentales: otro de los ámbitos más interesantes de la aplicación de la cadena de bloques es en los servicios públicos que podrían presumir así de una transparencia absoluta. Las áreas de actividad son múltiples: desde la gestión de licencias, transacciones, eventos, movimiento de recursos y pagos, gestión de propiedades hasta la gestión de identidades. De hecho el robo masivo de datos en Equifax han hecho que algunos propongan la sustitución de los números de la seguridad social en Estados Unidos con un sistema basado en la cadena de bloques. Hay iniciativas incluso para "descentralizar el gobierno", y Bitnation es una de esos proyectos que tratan de llamarnos convertirnos en "ciudadanos del mundo".
- Seguridad social y sanidad: aunque se podría englobar dentro de los servicios públicos mencionados, la sanidad pública podría sufrir una verdadera revolución con un sistema de cadena de bloques que sirviera para registrar todo tipo de historiales médicos y resolver uno de los problemas clásicos de la gestión de la sanidad.
- Gestión de autorías: aunque relacionado con lo mencionado para el mundo de la música, Ascribe es una plataforma que trata de ayudar a creadores y artistas a atribuirse la autoría de sus trabajos a través de la cadena de bloques. Hay otras muchas plataformas en este ámbito (Bitproof, Blockai, Stampery, por ejemplo) que entre otras cosas permiten generar tiendas en las que se puedan comprar trabajos originales de una forma segura y sencilla.
Son tan solo algunos ejemplos de la aplicación de la cadena de bloques a todo tipo de ámbitos, pero hay muchísimos más: la versatilidad de esta tecnología es tan enorme que es difícil pensar en un área que no pueda ser transformada por esta idea.
De momento, eso sí, todas estas ideas son solo proyectos en pleno desarrollo, por lo que la revolución, aunque posible, parece lejana, sobre todo cuando los intermediarios (en todos los ámbitos) se han convertido en parte integral de la economía y la sociedad. Descentralizar todas estas industrias es mucho más complejo de lo que parece, sobre todo porque esos mismos intermediarios tratarán de rechazar esos cambios o adaptarlos a sus propias necesidades.
miércoles, 25 de septiembre de 2019
DOLARIA - Primera Agencia de Cambio on line
Dolaria es la primera agencia de cambio 100% online del país y hoy son los referentes a la hora de sacarle todo el jugo posible a los ahorros.
“Hasta hace un tiempo los ahorristas e inversores estaban atados a comprar y vender al precio que su banco o casa de cambio les vendía. No existía la posibilidad de encontrar mejores ofertas. Eso no construía un mercado justo para los ahorristas y eso fue lo que nos propusimos cambiar”, explica Federico Grimblat, CEO de Dolaria.
Dolaria democratizó el cambio de dólares en la Argentina.
Desarrolló una plataforma exitosa donde se puede operar desde cualquier lugar y con cualquier banco, al precio que antes solo accedía el mercado mayorista.
De esta manera, y en poco más de 1 año, la plataforma logró posicionarse en el mercado como la agencia de cambio más económica y con el mejor spread del país.
Ya son más de 20 mil usuarios de todo el territorio nacional, que compran y venden dólares de la forma más simple, segura y rentable del mercado. Tienen un promedio por operación de u$s750 y ya llevan operados más de u$s 18 millones.
Hacerse un usuario no lleva más de 5 minutos, y a diferencia de los competidores que llegaron luego, no tiene ningún costo.
Los usuarios pueden operar $200 mil mensuales y hasta $400 mil anuales, que son los límites establecidos por el BCRA y la UIF. Y si quisieran incrementar ese monto, tienen la posibilidad de abrir un legajo desde la plataforma.
Donde presentando documentación respaldatoria pueden ampliar los límites hasta el tope máximo de u$s10.000 por mes, que es el máximo permitido según las últimas disposiciones.
Desde la fintech nos cuentan que las operaciones son aún más seguras y transparentes por ser bancarizadas de ambos lados.
Y que al no contar con sucursales fijas y tener un mercado de oferta y demanda constante (gracias al menor spread) logran aumentar el volumen de operaciones y eso se traduce en mejores precios.
En Dolaria ya están pensando en expandirse a otros países de Latinoamérica para replicar la operatoria, aunque todavía no tienen definidos los plazos y la forma.
Pero de lo que están seguros es de que el crecimiento de la plataforma no tiene límites y la única frontera es el tiempo.
lunes, 23 de septiembre de 2019
SANTANDER EL BANCO MÁS SOSTENIBLE
El banco más sostenible del mundo
Lunes 23 de Septiembre de 2019
 |
| Santander |
Banco Santander fue reconocido como el banco más sostenible del mundo por la publicación del Dow Jones Sustainability Index (DJSI) 2019. Este índice, de referencia en el ámbito internacional, sitúa por primera vez a Santander en el primer puesto del mundo y líder en Europa por segundo año consecutivo, después de evaluar el comportamiento sostenible del Grupo en las dimensiones económica, medioambiental y social.
El banco ha alcanzado una puntuación total de 86 puntos sobre 100 y la máxima calificación (100) en diversas áreas evaluadas, como política fiscal, protección de la privacidad, información medioambiental, ciudadanía corporativa y filantropía, e inclusión financiera.
Durante los últimos 19 años, Banco Santander ha formado parte del índice DJSI y esta es la novena vez consecutiva que ocupa la primera posición entre los bancos españoles. Solo 25 instituciones financieras fueron incluidas en el ranking mundial de 2018 de un total de 175 evaluadas.
Santander es uno de los líderes mundiales en financiación de proyectos sostenibles, tras haber movilizado cerca de 50.000 millones de euros entre 2015 y 2018. Además, en 2018 el banco proporcionó educación financiera a más de 360.000 personas en todo el mundo y apoyó a más de 270.000 micro emprendedores en América Latina. Santander es además la empresa que más invierte educación en todo el mundo, según la fundación Varkey, después de destinar en 2018 121 millones de euros a becas y convenios universitarios.
En julio de 2019, Santander anunció sus compromisos de banca responsable con diez objetivos para contribuir a los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas. Los objetivos incluyen un nuevo compromiso para facilitar más de 120.000 millones de euros en financiación verde entre 2019 y 2025 y promover la inclusión financiera de más de 10 millones de personas en el mismo periodo mediante la expansión de las operaciones de micro finanzas del banco, programas de educación financiera y otras herramientas para proporcionar acceso a servicios financieros.
Ana Botín, presidenta de Banco Santander, dijo: “Como uno de los mayores bancos del mundo, hace 5 años fijamos una estrategia de aumentar la vinculación de nuestros 140 millones de clientes, transformando nuestro banco para ser una compañía más responsable y sostenible, y consiguiendo resultados para todos nuestros stakeholders, hoy y en el futuro, de manera Sencilla, Personal y Justa. Hemos cumplido con nuestra misión de contribuir al progreso de las personas y empresas, impulsando activamente el crecimiento inclusivo, apoyando la creación de empleo y el empoderamiento financiero y luchando contra el cambio climático apoyando la transición a la economía verde. Ser el banco líder global del Dow Jones Sustainability Index, una referencia clave para nuestra industria, es una muestra más de que estamos ejecutando nuestra estrategia con éxito. Sin ser complacientes, avanzaremos sobre estas sólidas bases, ya que sabemos que queda mucho por hacer”.
Santander forma parte del grupo principal de la Iniciativa Financiera del Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI), que se lanzarán en Nueva York a finales de este mes. También forma parte de otros índices que analizan y evalúan los esfuerzos de las empresas en el área de la sostenibilidad, como el FTSE4Good o el Bloomberg Gender-Equality Index.
El banco ha alcanzado una puntuación total de 86 puntos sobre 100 y la máxima calificación (100) en diversas áreas evaluadas, como política fiscal, protección de la privacidad, información medioambiental, ciudadanía corporativa y filantropía, e inclusión financiera.
Durante los últimos 19 años, Banco Santander ha formado parte del índice DJSI y esta es la novena vez consecutiva que ocupa la primera posición entre los bancos españoles. Solo 25 instituciones financieras fueron incluidas en el ranking mundial de 2018 de un total de 175 evaluadas.
Santander es uno de los líderes mundiales en financiación de proyectos sostenibles, tras haber movilizado cerca de 50.000 millones de euros entre 2015 y 2018. Además, en 2018 el banco proporcionó educación financiera a más de 360.000 personas en todo el mundo y apoyó a más de 270.000 micro emprendedores en América Latina. Santander es además la empresa que más invierte educación en todo el mundo, según la fundación Varkey, después de destinar en 2018 121 millones de euros a becas y convenios universitarios.
En julio de 2019, Santander anunció sus compromisos de banca responsable con diez objetivos para contribuir a los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas. Los objetivos incluyen un nuevo compromiso para facilitar más de 120.000 millones de euros en financiación verde entre 2019 y 2025 y promover la inclusión financiera de más de 10 millones de personas en el mismo periodo mediante la expansión de las operaciones de micro finanzas del banco, programas de educación financiera y otras herramientas para proporcionar acceso a servicios financieros.
Ana Botín, presidenta de Banco Santander, dijo: “Como uno de los mayores bancos del mundo, hace 5 años fijamos una estrategia de aumentar la vinculación de nuestros 140 millones de clientes, transformando nuestro banco para ser una compañía más responsable y sostenible, y consiguiendo resultados para todos nuestros stakeholders, hoy y en el futuro, de manera Sencilla, Personal y Justa. Hemos cumplido con nuestra misión de contribuir al progreso de las personas y empresas, impulsando activamente el crecimiento inclusivo, apoyando la creación de empleo y el empoderamiento financiero y luchando contra el cambio climático apoyando la transición a la economía verde. Ser el banco líder global del Dow Jones Sustainability Index, una referencia clave para nuestra industria, es una muestra más de que estamos ejecutando nuestra estrategia con éxito. Sin ser complacientes, avanzaremos sobre estas sólidas bases, ya que sabemos que queda mucho por hacer”.
Santander forma parte del grupo principal de la Iniciativa Financiera del Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI), que se lanzarán en Nueva York a finales de este mes. También forma parte de otros índices que analizan y evalúan los esfuerzos de las empresas en el área de la sostenibilidad, como el FTSE4Good o el Bloomberg Gender-Equality Index.
miércoles, 18 de septiembre de 2019
RIESGO SISTÉMICO SI LAS BIGTECH SE HACEN BANCOS
BANCO DE ESPAÑA"Riesgo sistémico" si Google, Facebook, Amazon y Apple se hacen bancos
Las autoridades financieras nacionales y multilaterales se encuentran preocupadas por el desembarco de Google, Facebook, Amazon y Apple -las llamadas bigtech- en el sector bancario. Sin embargo, nunca una autoridad se había empeñado contra la innovación tal como sucedió ahora con el Banco de España, que reclamó una actuación supervisora "adecuada" a las circunstancias.
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| Por URGENTE24 |
Google, Facebook, Amazon y Apple.
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| ¿Se encuentran los grandes bancos detrás de la ofensiva por supuesto monopolio que los gobiernos realizan contra Facebook, Amazon, Google y Apple? ¿Acaso se sienten tan amenazados y procuran erosionar a las empresas digitales que no aceptaran establecer alianzas estratégicas tal como sí está ocurriendo en la industria automotriz? Coincidencia o casualidad: la Federal Trade Commision (FTC, que protege al consumidor); el Departamento de Justicia (leyes antimonopolio); el Comité de Justicia del Congreso (el Legislativo) y 48 estados –solo faltaría California (donde hay mucha tecnología) y Alabama (donde no la hay)– investigan si Alphabet, la empresa holding que contiene a Google y YouTube, abusa de su posición de dominio, expulsa jugadores del mercado y no deja entrar a los nuevos. La investigación sobre Google se ha extendido a Apple, Amazon y Facebook. Desde el punto de vista jurídico estadounidense, el presunto abuso de posición dominante en los mercados en que operan estas empresas pondría en peligro la libertad de elección del consumidor. El concepto es el de Joseph Alois Schumpeter en su obra "Capitalismo, socialismo y democracia" (1942): “el capitalismo deriva en la formación de monopolios y oligopolios”. Pero se acostumbra desconocer que Schumpeter también expuso la tesis de la “destrucción creativa del capitalismo”. En 1982, el Gobierno estadounidense desestimó todos los casos antimonopolio contra IBM que se habían presentado en 1968. En 1974 fue el turno de AT&T, que derivó en un decreto de consentimiento de 1982, que dividió a la corporación en 6 empresas, las llamadas Baby Bells “la mano oculta del mercado” (Adam Smith; en "Riqueza de las Naciones") aunque, al final de cuentas, AT&T y Verizon (una Baby Bell que se llamaba Bell Atlantic) triunfen con la tecnología de telecomunicaciones móviles, ámbito que pocos previeron en el momento del desmembramiento (1982). Microsoft se enfrentó a acusaciones similares de abuso de posición de dominio. Bill Gates logró que Microsoft, que llegó a tener una cuota de mercado del 90%, sin embargo no fuese fragmentada por el Estado. Voluntariamente anunció que su buscador de internet, Explorer, indisolublemente unido a Windows y gratuito, permitiría la competencia que le había negado a Netscape. El mercado fue a Chrome, de Google, que comenzó como imitación de Firefox, de Mozilla. Así, el mercado acotó el poder de Microsoft, y surgieron tecnologías superadoras, ante el nuevo giro que tomó la industria digital. Google, Facebook, Apple y Amazon obtienen una inmensa cantidad de datos de millones de personas. Con big data e inteligencia artificial pueden hacer ofertas personalizadas a los consumidores y es el concepto de "abuso de posición dominante" que le pasan otros negocios. ¿Los grandes bancos se encuentran entre estos adversarios? El sector TIC estadounidense emplea 12 millones de personas sólo en USA. Apple, Amazon, Google y Facebook emplean juntos 11 millón de trabajadores en el mundo. Y hay otras empresas muy importantes que no son estadounidenses.... Banco de España Margarita Delgado, la subgobernadora del Banco de España, ha establecido un paralelismo entre las bigtech y los bancos de importancia sistémica mundial y ha asegurado que "sin una supervisión adecuada, este tipo de modelos de negocio, en los que los intermediarios no asumen responsabilidad alguna respecto al buen fin de las transacciones, pueden acarrear riesgos sistémicos, como tuvimos la desgracia de comprobar con el estallido de la crisis financiera". Durante su intervención en el "II Foro Banca: Retos de la Digitalización de la Banca", organizado por el matutino El Economista español, Delgado ha dejado clara su "creciente preocupación" por la irrupción de nuevos competidores digitales -especialmente esas cuatro grandes corporaciones- en el entorno financiero tradicional y ha hecho hincapié en los riesgos que pueden conllevar. "Una de nuestras mayores inquietudes tiene que ver con la falta de competencia y el nivel de concentración que pudiera derivarse de una mayor presencia de las bigtech", ha asegurado. Aunque en principio podría pensarse que su presencia en el mercado podría introducir mayor dinamismo, "pueden imaginarse escenarios en los que la consolidación de la posición de dominio de las bigtech en los servicios financieros amenace la posibilidad de rivalidad efectiva", ha explicado. Delgado también ha subrayado los peligros que suponen para la privacidad y la protección de los datos financieros de los clientes, uno de los puntos claves de la digitalización del sector. Esos datos permiten conocer los hábitos de consumo de los clientes y adaptar de manera muy personalizada los productos que le ofrecen, con la distorsión del mercado que eso supondría. "La utilización de este tipo de información combinando técnicas estadísticas alternativas a las tradicionalmente empleadas puede alterar la forma en la que se prestan ciertos servicios financieros, como la concesión de crédito. Potencialmente, la acumulación de esta información en pocas plataformas tecnológicas puede colocarlas en una situación de ventaja competitiva en la prestación de una amplia gama de servicios, entre ellos los financieros", dijo Delgado. Por todo ello, el Banco de España considera necesario establecer unas reglas homogéneas e iguales para todos los competidores del mercado, algo que llevan reclamando las grandes entidades tradicionales desde hace tiempo. "Cabría plantearse si, al igual que ha sucedido con la banca y los datos de transacciones de pago, debería también regularse la posibilidad de que, previo consentimiento, otras empresas puedan acceder a esta información para equilibrar así la situación de partida", ha insinuado la funcionaria. Delgado también ha incidido en la importancia de llevar a cabo una actividad de supervisión y regulación coordinada a nivel internacional para garantizar un entorno competitivo equilibrado, "de manera que riesgos similares derivados de actividades similares estén sujetos a las mismas reglas, independientemente de cuál sea el proveedor". Ella también se ha mostrado tajante al hablar de Libra, el proyecto liderado por Facebook que va mucho más allá del ámbito de las criptomonedas. De él, la subgobernadora ha asegurado que "podría llegar a convertirse en un elemento desestabilizador de la economía" debido a las muchas y muy desconocidas implicaciones que tiene. En su análisis, Libra plantea una serie de riesgos que van desde el ámbito más particular hasta el panorama macroeconómico. "Sobresalen las cuestiones relativas a la protección de los consumidores" y la salvaguarda de la privacidad. "No podemos olvidar que la historia reciente de uno de sus promotores no se ha caracterizado, precisamente, por explotar de modo cuidadoso los datos personales", ha dicho en una referencia clara a Facebook y escándalos como el de Cambridge Analytica. La subgobernadora del Banco de España también ha aludido a los interrogantes que plantea sobre el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo. "Resulta problemático detectar anticipadamente conductas delictivas, cuando las transacciones internacionales se pueden ejecutar con tanta rapidez", ha dicho al respecto-, sobre la estabilidad del sistema financiero o sobre la política monetaria entre otros. "Las potenciales consecuencias son de tal magnitud que debemos mantener todo tipo de cautelas mientras persista alguna duda" |
viernes, 13 de septiembre de 2019
CLAVES EN EL MUNDO DIGITAL
Operar con el cajero automático y con el sitio web del banco, ingresar a la computadora, chequear la cuenta de correo electrónico, los mensajes del teléfono y del celular, activar la alarma de la casa. Son apenas una muestra de los servicios de la vida cotidiana para los que se necesita memorizar decenas de claves.Cada vez más la tecnología obliga a no olvidar las combinaciones numéricas y alfanuméricas que requiere cada acceso. Hasta que un día sucede lo peor: la dichosa clave se borra de la cabeza del usuario y la pantalla le jura que no le brindará ningún dato hasta que no escriba su identificación personal correcta.El sistema de claves no sólo preocupa a los usuarios.Ya es tema de debate entre los expertos y las grandes compañías informáticas. En varios países desarrollados ya se experimenta con dispositivos biométricos, que reconocen las huellas digitales y la voz.Mientras tanto, especialistas en la ejercitación de la memoria y en seguridad informática apuntan técnicas y herramientas para evitar confusiones y disgustos.La mayoría coincide en que el único lugar seguro para las claves es la memoria de cada uno. Pero, ¿cómo hacer para memorizar tantos passwords?"El primer enemigo de la memoria es la escritura", asegura Horacio Krell, director fundador del instituto Ilvem. "En lugar de recordar algo se lo registra en la agenda. Y el problema es que no tenemos tiempo ni los archivos siempre a mano porque vivimos anotando. Así, el registro reemplaza a la memoria".Es cierto, la metodología más usada entre los usuarios es anotar las claves en algún papel. "La clave que requiere ser escrita deja de ser segura: pierde la confidencialidad, deja de ser del usuario. El papel se puede perder y llegar a manos de alguien", advierte Claudio Avin, experto en seguridad informática de Symantec. Para aumentar la capacidad de retención de la memoria surgió la mnemotecnia, una técnica milenaria que la aplicó Simónides de Ceos en el año 477 A.C. y gracias a la cual pudo recordar los nombres de los comensales —por el lugar que ocupaban en la mesa— que quedaron mutilados tras el derrumbe del edificio donde se celebraba una fiesta.Del griego mnéemee (memoria) y téchnee (arte), esta técnica usa combinaciones que van desde palabras formadas con las iniciales de las palabras que se desean memorizar hasta casilleros mentales y conversiones numéricas. Avin propone que cada usuario elabore su propia regla mnemotécnica: "Elegir frases o palabras fáciles de recordar y reemplazar sus letras por números y símbolos: la A siempre por el 7, la B por el signo menos, etc".Hay quienes apelan a una sencilla combinación de las fechas históricas o de los números que más les gustan. "Lo importante es que cada usuario se plantee una estrategia", dice Ezequiel Sallis, experto en seguridad informática de Root-Secure. Y aconseja "no usar la misma clave para todos los accesos: hay que armar un mínimo de cuatro claves y variarlas cada dos meses". "Las cuentas más vulnerables y expuestas son las que tienen claves repetidas", advierte Mario Cammisa, director de Seguridad Informática. El experto propone algunas ideas para crear y memorizar claves: "Juntar dos palabras cortas y combinarlas; armar esquemas de sustitución (por ejemplo, vocales por consonantes o las letras ubicadas en el teclado a la derecha de las originales); recurrir a errores ortográficos".Por su parte, Krell sostiene que "la mnemotecnia es sólo un truco: es la fuerza bruta empleada sin método que logra disminuir el rendimiento del cerebro. Hay que ejercitar la memoria a partir de reglas creativas que hagan trabajar los dos hemisferios del cerebro: el izquierdo relacionado con lo verbal y lo textual; y el derecho con lo vivencial y emocional. Y para no olvidar las claves —apunta—, hay que repasarla 8 horas después de crearla, también antes de la semana y evaluarla periódicamente". Además, algunos expertos en informática recomiendan programas (hay pagos y gratuitos) que administran las claves. "Se cargan las contraseñas y se las protege con una clave, la master password, la única que hay que memorizar. Su copia de resguardo debe tener el mismo nivel de seguridad que la original", explica Sallis. Algunos programas son: Password Manager XP: www.cp-lab.com; My password Manager: www.mypasswordmanager.com; KeyPass: www.dobysoft.com/products/key pass/index.html.
lunes, 9 de septiembre de 2019
4 TIPOS DE DÓLAR
Una de las consultas más recurrentes que tuvimos que responder durante estos días fue acerca de cuál es el nuevo valor de referencia del dólar. No es para menos la preocupación por este tema ya que sabemos de la influencia de esta variable en el sistema de precios de toda la Argentina.
A partir del control de cambios que comenzó a regir el lunes pasado, la economía tiene cuatro cotizaciones del dólar para prestar atención:
1. Dólar Oficial: es el que interviene el BCRA vendiendo divisas. Allí los exportadores están obligados a liquidar sus dólares mientras que las personas jurídicas están impedidas de acceder para comprar billetes para atesoramiento. El cierre de hoy fue $ 56,01.
2. Dólar MEP: es el dólar que surge de la compra y venta de títulos públicos en el mercado de capitales. Allí pueden acudir libremente individuos y empresas para atesorar o vender dólares. El cierre de hoy, en el plazo de Contado Inmediato, fue de $ 60,70, lo que implica una brecha de 8,3% bruta respecto el dólar oficial.
3. Dólar Contado con Liqui: es el que surge también de la operatoria de compra y venta de bonos, pero la liquidación se produce en el exterior. En términos simples, es el valor del dólar para transferir divisas fuera del país. Hoy, dicho dólar, cerró en $ 60,95 (lo que iplica una brecha de 8,81%).
4. Dólar Blue o No Oficial: es el dólar que se negocia en el mercado no formal y que hoy cerró a $ 58, aproximadamente. Implica una brecha en torno a 3,5%.Para los próximos días resulta de fuerte relevancia el spread o brecha entre el dólar MEP y CCL respecto el Oficial. Mientras se mantenga en niveles actuales, entonces es algo “manejable”. Niveles de distancia de dos dígitos complicarían, aún más, las expectativas inflacionarias hacia adelante
A partir del control de cambios que comenzó a regir el lunes pasado, la economía tiene cuatro cotizaciones del dólar para prestar atención:
1. Dólar Oficial: es el que interviene el BCRA vendiendo divisas. Allí los exportadores están obligados a liquidar sus dólares mientras que las personas jurídicas están impedidas de acceder para comprar billetes para atesoramiento. El cierre de hoy fue $ 56,01.
2. Dólar MEP: es el dólar que surge de la compra y venta de títulos públicos en el mercado de capitales. Allí pueden acudir libremente individuos y empresas para atesorar o vender dólares. El cierre de hoy, en el plazo de Contado Inmediato, fue de $ 60,70, lo que implica una brecha de 8,3% bruta respecto el dólar oficial.
3. Dólar Contado con Liqui: es el que surge también de la operatoria de compra y venta de bonos, pero la liquidación se produce en el exterior. En términos simples, es el valor del dólar para transferir divisas fuera del país. Hoy, dicho dólar, cerró en $ 60,95 (lo que iplica una brecha de 8,81%).
4. Dólar Blue o No Oficial: es el dólar que se negocia en el mercado no formal y que hoy cerró a $ 58, aproximadamente. Implica una brecha en torno a 3,5%.Para los próximos días resulta de fuerte relevancia el spread o brecha entre el dólar MEP y CCL respecto el Oficial. Mientras se mantenga en niveles actuales, entonces es algo “manejable”. Niveles de distancia de dos dígitos complicarían, aún más, las expectativas inflacionarias hacia adelante
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