RIESGO SISTÉMICO SI LAS BIGTECH SE HACEN BANCOS

BANCO DE ESPAÑA "Riesgo sistémico" si Google, Facebook, Amazon y Apple se hacen bancos Las autoridades financieras nacionales y multilaterales se encuentran preocupadas por el desembarco de Google, Facebook, Amazon y Apple -las llamadas bigtech- en el sector bancario. Sin embargo, nunca una autoridad se había empeñado contra la innovación tal como sucedió ahora con el Banco de España, que reclamó una actuación supervisora "adecuada" a las circunstancias.

Por URGENTE24

Google, Facebook, Amazon y Apple.

¿Se encuentran los grandes bancos detrás de la ofensiva por supuesto monopolio que los gobiernos realizan contra Facebook, Amazon, Google y Apple? ¿Acaso se sienten tan amenazados y procuran erosionar a las empresas digitales que no aceptaran establecer alianzas estratégicas tal como sí está ocurriendo en la industria automotriz? Coincidencia o casualidad: la Federal Trade Commision (FTC, que protege al consumidor); el Departamento de Justicia (leyes antimonopolio); el Comité de Justicia del Congreso (el Legislativo) y 48 estados –solo faltaría California (donde hay mucha tecnología) y Alabama (donde no la hay)– investigan si Alphabet, la empresa holding que contiene a Google y YouTube, abusa de su posición de dominio, expulsa jugadores del mercado y no deja entrar a los nuevos. La investigación sobre Google se ha extendido a Apple, Amazon y Facebook. Desde el punto de vista jurídico estadounidense, el presunto abuso de posición dominante en los mercados en que operan estas empresas pondría en peligro la libertad de elección del consumidor. El concepto es el de Joseph Alois Schumpeter en su obra "Capitalismo, socialismo y democracia" (1942): “el capitalismo deriva en la formación de monopolios y oligopolios”. Pero se acostumbra desconocer que Schumpeter también expuso la tesis de la “destrucción creativa del capitalismo”. En 1982, el Gobierno estadounidense desestimó todos los casos antimonopolio contra IBM que se habían presentado en 1968. En 1974 fue el turno de AT&T, que derivó en un decreto de consentimiento de 1982, que dividió a la corporación en 6 empresas, las llamadas Baby Bells “la mano oculta del mercado” (Adam Smith; en "Riqueza de las Naciones") aunque, al final de cuentas, AT&T y Verizon (una Baby Bell que se llamaba Bell Atlantic) triunfen con la tecnología de telecomunicaciones móviles, ámbito que pocos previeron en el momento del desmembramiento (1982). Microsoft se enfrentó a acusaciones similares de abuso de posición de dominio. Bill Gates logró que Microsoft, que llegó a tener una cuota de mercado del 90%, sin embargo no fuese fragmentada por el Estado. Voluntariamente anunció que su buscador de internet, Explorer, indisolublemente unido a Windows y gratuito, permitiría la competencia que le había negado a Netscape. El mercado fue a Chrome, de Google, que comenzó como imitación de Firefox, de Mozilla. Así, el mercado acotó el poder de Microsoft, y surgieron tecnologías superadoras, ante el nuevo giro que tomó la industria digital. Google, Facebook, Apple y Amazon obtienen una inmensa cantidad de datos de millones de personas. Con big data e inteligencia artificial pueden hacer ofertas personalizadas a los consumidores y es el concepto de "abuso de posición dominante" que le pasan otros negocios. ¿Los grandes bancos se encuentran entre estos adversarios? El sector TIC estadounidense emplea 12 millones de personas sólo en USA. Apple, Amazon, Google y Facebook emplean juntos 11 millón de trabajadores en el mundo. Y hay otras empresas muy importantes que no son estadounidenses.... Banco de España Margarita Delgado, la subgobernadora del Banco de España, ha establecido un paralelismo entre las bigtech y los bancos de importancia sistémica mundial y ha asegurado que "sin una supervisión adecuada, este tipo de modelos de negocio, en los que los intermediarios no asumen responsabilidad alguna respecto al buen fin de las transacciones, pueden acarrear riesgos sistémicos, como tuvimos la desgracia de comprobar con el estallido de la crisis financiera". Durante su intervención en el "II Foro Banca: Retos de la Digitalización de la Banca", organizado por el matutino El Economista español, Delgado ha dejado clara su "creciente preocupación" por la irrupción de nuevos competidores digitales -especialmente esas cuatro grandes corporaciones- en el entorno financiero tradicional y ha hecho hincapié en los riesgos que pueden conllevar. "Una de nuestras mayores inquietudes tiene que ver con la falta de competencia y el nivel de concentración que pudiera derivarse de una mayor presencia de las bigtech", ha asegurado. Aunque en principio podría pensarse que su presencia en el mercado podría introducir mayor dinamismo, "pueden imaginarse escenarios en los que la consolidación de la posición de dominio de las bigtech en los servicios financieros amenace la posibilidad de rivalidad efectiva", ha explicado. Delgado también ha subrayado los peligros que suponen para la privacidad y la protección de los datos financieros de los clientes, uno de los puntos claves de la digitalización del sector. Esos datos permiten conocer los hábitos de consumo de los clientes y adaptar de manera muy personalizada los productos que le ofrecen, con la distorsión del mercado que eso supondría. "La utilización de este tipo de información combinando técnicas estadísticas alternativas a las tradicionalmente empleadas puede alterar la forma en la que se prestan ciertos servicios financieros, como la concesión de crédito. Potencialmente, la acumulación de esta información en pocas plataformas tecnológicas puede colocarlas en una situación de ventaja competitiva en la prestación de una amplia gama de servicios, entre ellos los financieros", dijo Delgado. Por todo ello, el Banco de España considera necesario establecer unas reglas homogéneas e iguales para todos los competidores del mercado, algo que llevan reclamando las grandes entidades tradicionales desde hace tiempo. "Cabría plantearse si, al igual que ha sucedido con la banca y los datos de transacciones de pago, debería también regularse la posibilidad de que, previo consentimiento, otras empresas puedan acceder a esta información para equilibrar así la situación de partida", ha insinuado la funcionaria. Delgado también ha incidido en la importancia de llevar a cabo una actividad de supervisión y regulación coordinada a nivel internacional para garantizar un entorno competitivo equilibrado, "de manera que riesgos similares derivados de actividades similares estén sujetos a las mismas reglas, independientemente de cuál sea el proveedor". Ella también se ha mostrado tajante al hablar de Libra, el proyecto liderado por Facebook que va mucho más allá del ámbito de las criptomonedas. De él, la subgobernadora ha asegurado que "podría llegar a convertirse en un elemento desestabilizador de la economía" debido a las muchas y muy desconocidas implicaciones que tiene. En su análisis, Libra plantea una serie de riesgos que van desde el ámbito más particular hasta el panorama macroeconómico. "Sobresalen las cuestiones relativas a la protección de los consumidores" y la salvaguarda de la privacidad. "No podemos olvidar que la historia reciente de uno de sus promotores no se ha caracterizado, precisamente, por explotar de modo cuidadoso los datos personales", ha dicho en una referencia clara a Facebook y escándalos como el de Cambridge Analytica. La subgobernadora del Banco de España también ha aludido a los interrogantes que plantea sobre el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo. "Resulta problemático detectar anticipadamente conductas delictivas, cuando las transacciones internacionales se pueden ejecutar con tanta rapidez", ha dicho al respecto-, sobre la estabilidad del sistema financiero o sobre la política monetaria entre otros. "Las potenciales consecuencias son de tal magnitud que debemos mantener todo tipo de cautelas mientras persista alguna duda"

CLAVES EN EL MUNDO DIGITAL

Operar con el cajero automático y con el sitio web del banco, ingresar a la computadora, chequear la cuenta de correo electrónico, los mensajes del teléfono y del celular, activar la alarma de la casa. Son apenas una muestra de los servicios de la vida cotidiana para los que se necesita memorizar decenas de claves.Cada vez más la tecnología obliga a no olvidar las combinaciones numéricas y alfanuméricas que requiere cada acceso. Hasta que un día sucede lo peor: la dichosa clave se borra de la cabeza del usuario y la pantalla le jura que no le brindará ningún dato hasta que no escriba su identificación personal correcta.El sistema de claves no sólo preocupa a los usuarios.Ya es tema de debate entre los expertos y las grandes compañías informáticas. En varios países desarrollados ya se experimenta con dispositivos biométricos, que reconocen las huellas digitales y la voz.Mientras tanto, especialistas en la ejercitación de la memoria y en seguridad informática apuntan técnicas y herramientas para evitar confusiones y disgustos.La mayoría coincide en que el único lugar seguro para las claves es la memoria de cada uno. Pero, ¿cómo hacer para memorizar tantos passwords?"El primer enemigo de la memoria es la escritura", asegura Horacio Krell, director fundador del instituto Ilvem. "En lugar de recordar algo se lo registra en la agenda. Y el problema es que no tenemos tiempo ni los archivos siempre a mano porque vivimos anotando. Así, el registro reemplaza a la memoria".Es cierto, la metodología más usada entre los usuarios es anotar las claves en algún papel. "La clave que requiere ser escrita deja de ser segura: pierde la confidencialidad, deja de ser del usuario. El papel se puede perder y llegar a manos de alguien", advierte Claudio Avin, experto en seguridad informática de Symantec. Para aumentar la capacidad de retención de la memoria surgió la mnemotecnia, una técnica milenaria que la aplicó Simónides de Ceos en el año 477 A.C. y gracias a la cual pudo recordar los nombres de los comensales —por el lugar que ocupaban en la mesa— que quedaron mutilados tras el derrumbe del edificio donde se celebraba una fiesta.Del griego mnéemee (memoria) y téchnee (arte), esta técnica usa combinaciones que van desde palabras formadas con las iniciales de las palabras que se desean memorizar hasta casilleros mentales y conversiones numéricas. Avin propone que cada usuario elabore su propia regla mnemotécnica: "Elegir frases o palabras fáciles de recordar y reemplazar sus letras por números y símbolos: la A siempre por el 7, la B por el signo menos, etc".Hay quienes apelan a una sencilla combinación de las fechas históricas o de los números que más les gustan. "Lo importante es que cada usuario se plantee una estrategia", dice Ezequiel Sallis, experto en seguridad informática de Root-Secure. Y aconseja "no usar la misma clave para todos los accesos: hay que armar un mínimo de cuatro claves y variarlas cada dos meses". "Las cuentas más vulnerables y expuestas son las que tienen claves repetidas", advierte Mario Cammisa, director de Seguridad Informática. El experto propone algunas ideas para crear y memorizar claves: "Juntar dos palabras cortas y combinarlas; armar esquemas de sustitución (por ejemplo, vocales por consonantes o las letras ubicadas en el teclado a la derecha de las originales); recurrir a errores ortográficos".Por su parte, Krell sostiene que "la mnemotecnia es sólo un truco: es la fuerza bruta empleada sin método que logra disminuir el rendimiento del cerebro. Hay que ejercitar la memoria a partir de reglas creativas que hagan trabajar los dos hemisferios del cerebro: el izquierdo relacionado con lo verbal y lo textual; y el derecho con lo vivencial y emocional. Y para no olvidar las claves —apunta—, hay que repasarla 8 horas después de crearla, también antes de la semana y evaluarla periódicamente". Además, algunos expertos en informática recomiendan programas (hay pagos y gratuitos) que administran las claves. "Se cargan las contraseñas y se las protege con una clave, la master password, la única que hay que memorizar. Su copia de resguardo debe tener el mismo nivel de seguridad que la original", explica Sallis. Algunos programas son: Password Manager XP: www.cp-lab.com; My password Manager: www.mypasswordmanager.com; KeyPass: www.dobysoft.com/products/key pass/index.html.

4 TIPOS DE DÓLAR

Una de las consultas más recurrentes que tuvimos que responder durante estos días fue acerca de cuál es el nuevo valor de referencia del dólar. No es para menos la preocupación por este tema ya que sabemos de la influencia de esta variable en el sistema de precios de toda la Argentina.

A partir del control de cambios que comenzó a regir el lunes pasado, la economía tiene cuatro cotizaciones del dólar para prestar atención:
1. Dólar Oficial: es el que interviene el BCRA vendiendo divisas. Allí los exportadores están obligados a liquidar sus dólares mientras que las personas jurídicas están impedidas de acceder para comprar billetes para atesoramiento. El cierre de hoy fue $ 56,01.

2. Dólar MEP: es el dólar que surge de la compra y venta de títulos públicos en el mercado de capitales. Allí pueden acudir libremente individuos y empresas para atesorar o vender dólares. El cierre de hoy, en el plazo de Contado Inmediato, fue de $ 60,70, lo que implica una brecha de 8,3% bruta respecto el dólar oficial.

3. Dólar Contado con Liqui: es el que surge también de la operatoria de compra y venta de bonos, pero la liquidación se produce en el exterior. En términos simples, es el valor del dólar para transferir divisas fuera del país. Hoy, dicho dólar, cerró en $ 60,95 (lo que iplica una brecha de 8,81%).

4. Dólar Blue o No Oficial: es el dólar que se negocia en el mercado no formal y que hoy cerró a $ 58, aproximadamente. Implica una brecha en torno a 3,5%.Para los próximos días resulta de fuerte relevancia el spread o brecha entre el dólar MEP y CCL respecto el Oficial. Mientras se mantenga en niveles actuales, entonces es algo “manejable”. Niveles de distancia de dos dígitos complicarían, aún más, las expectativas inflacionarias hacia adelante

Alcances y efectos de la reglamentación del cheque electrónico

Lunes 12 de agosto de 2019

Por PABLO A. PIROVANO & AGUSTÍN GRECO

PIROVANO & BELLO ABOGADOS

Mediante el presente artículo se realizaran las ponderaciones más relevantes en cuanto al nuevo sistema de pago introducido por el Banco Central de la República Argentina mediante la Comunicación “6727”. La misma refiere a los cheques electrónicos o ECHEQS que fueran puestos en vigencia a partir del 1° de Julio del 2019.

Funcionamiento

La comunicación A6727 del BCRA, emitida el día 28 de Junio de 2019 dispuso una serie de modificaciones al Sistema Nacional de Pagos, Cheques y otros instrumentos compensables mediante la cual se incorporó como medio de pago de curso legal el uso de cheque electrónico o E-Cheq. El nuevo punto 3.4.3 de la norma establece que la emisión de dichos instrumento será potestad exclusiva de las entidades financieras. Acto seguido abre el juego diciendo que la gestión de las mismas podrá ser realizada tanto por entidades financieras como por infraestructuras del mercado financiero sistemáticamente importantes, quienes deberán contar con la debida aprobación del BCRA. Por último, el depósito será realizado únicamente por entidades financieras.

La opción de emisión de ECHEQS se encontrará disponible para que aquellos usuarios de bancos que cuenten con cuenta corriente. La entidad financiera se verá obligada a brindarle al cliente las herramientas necesarias para la utilización del mencionado medio de pago.

Al respecto la norma establece que, en caso de preverse el libramiento de cheques por medios electrónicos, la entidad emisora deberá poner a disposición del usuario constancia de aceptación de los elementos de seguridad necesarios para el uso debido de la herramienta. Asimismo, el cliente se obliga a reconocer y no repudiar todos los instrumentos que fueran librados por dicha vía. Recién luego de firmada dicha documentación se autorizará al interesado a librar los cheques electrónicos.

Asimismo, brinda un encuadre en cuanto a la seguridad y validez de la conformidad prestada por el usuario. La norme prevé en su punto 3.4.12 que el requisito de firma quedará cumplido mediante cualquier método electrónico que asegure indubitablemente la exteriorización de la voluntad del librador, así como la integridad del instrumento. Es decir que con la firma del acuerdo previamente mencionado quedaría cumplido el requisito, siempre que a su vez la plataforma brinde instrumentos que permitan de manera electrónica una identificación del usuario dispuesto a realizar la operación.

Para la emisión de dichos instrumentos el usuario deberá acceder por medio de internet a su banca online. En ese momento, se le requerirá al usuario se identifique debidamente, para luego añadir el CBU, el monto por el que se libra el cheque, el beneficiario, la fecha del cobro en caso de ser diferido y por último pero no por eso menos importante la firma digital que servirá de manifestación de voluntad de misma validez que si estuviera manuscrita.

Una vez emitido el cheque electrónico, el beneficiario podrá tanto aceptarlo como desconocerlo. Luego, podrá presentarlo al cobro en la entidad girada o podrá endosarlo también de manera electrónica por lo que no será necesaria la presencia física para la realización de esta operatoria. Téngase en cuenta que para poder realizarlo el beneficiario deberá también cumplir con los requisitos de autenticación del usuario y prestación de conformidad.

Algunas cuestiones a tener en cuenta; se encuentra prevista la implementación de un sistema de almacenamiento en el que se reunirá toda la información correspondiente a los usuarios que utilicen este tipo de instrumentos. A su vez las entidades financieras que utilicen la tecnología en tratamiento deberán informar al sistema en cuestión todas las novedades, libramientos y endosos que estuvieran circulando respetando la confidencialidad normada en la Ley de Protección de Datos Personales.

A su vez, este sistema de almacenamiento realizara los controles necesarios, registrará los eventos informados por las entidades conservando la información. Del mismo modo las entidades financieras y las infraestructuras autorizadas por el BCRA podrán acceder a este sistema de almacenamiento para querer información vinculada a los cheques electrónicos correspondientes a sus clientes.

Consecuencias jurídicas

Al momento de analizar las consecuencias jurídicas que pudiera tener la implementación de esta nueva forma de pago encontramos que la más importante refiere a la forma en que se ejecutará el instrumento en caso de que no fuese pagado correctamente.

Al respecto, la norma prevé un procedimiento mediante el cual se pueda hacer valer el título de crédito ante la justicia de la misma manera en que se hace con los instrumentos emitidos en formato papel. De esta manera se ve cumplimentada la reglamentación ordenada por la Ley de Cheques que en su artículo 61 establece que el BCRA debía reglamentar en la manera en que se ejecutarían los cheques emitidos electrónicamente.

La norma establece que en los casos en que el cheque fuera rechazado por motivos de falta de fondos, se emitirá un certificado que individualice el cheque rechazado conjuntamente con los datos de la persona en favor de quien se encontraba dispuesto dicho libramiento[1]. Dicho certificado será firmado por dos autoridades del banco en donde fuera rechazado el cheque, y dicho instrumento servirá de constancia para iniciar el procedimiento judicial para su debida ejecución como título ejecutivo.

A su vez, el Poder Judicial al momento de dar tratamiento a lo requerido por el demandante, deberá comparar la información que surja del certificado emitido, con lo que surja del sistema de almacenamiento. Para poder hacer efectiva dicha disposición, deberá constar en el CAC el URL a donde deberá dirigirse para poder visualizar la información correspondiente al cheque rechazado.

En otro orden de ideas, advertimos sobre los riesgos que podría conllevar el libramiento de instrumentos electrónicos ante los cada vez más cotidianos ataques cibernéticos.

A raíz de ello es que nos cuestionamos quien será el obligado a responder ante la violación de dicha seguridad. Debe tenerse en consideración que la doctrina establece que el responsable en los casos en que fuera adulterado y no se de aviso a la entidad sería el librador siempre que dicha adulteración respondiera a un obrar negligente del librador.

Al adentrarnos en el supuesto del cheque electrónico, encontramos, que el deber de guarda en este caso corresponde a las entidades financieras o infraestructuras de mercado sistemáticamente importantes quienes deberán contar con la debida autorización por parte del organismo de contralor correspondiente.

Es menester referir a lo dispuesto por la norma en cuanto en su punto 8.6 dispone que en caso de incumplimiento por parte de alguna de las entidades participantes de sus obligaciones, genera, la obligación de reintegrar a la pagador el importe efectivamente abonado como consecuencia del incumplimiento por hasta el monto por el cual fue librado el valor sobre el cual se incumplieron las obligaciones aplicables. A la luz de dicho artículo queda claro que si la entidad gestoras no cumple con el deber de custodia dispuesta por el punto 8.4.4.4 deberá reintegrar al librador del cheque la suma abonada en carácter de su accionar negligente..

Por último, queda claro que la introducción de este novedoso medio de pago, genera más beneficios que problemas. En primer lugar porque se reducen los costos de movimiento en tanto no se hace necesario un encuentro físico entre partes para que se realice la entrega del instrumento, esto permite una mayor rapidez para poder cerrar negocios y transacciones a distancia.

Otro de los beneficios que brinda es la reducción en los riesgos de adulteración o falsificación de cheques. Del mismo modo, se suprime el riesgo de una eventual pérdida de chequeras que genera un dolor de cabezas hoy en día para los acreedores que reciben en pago un cheque que luego al momento de cobrar toman conocimiento de la situación generando en muchos casos que se vean impedidos de cobrar lo debido.

Por último el beneficio de un mayor blanqueo de información respecto de las transacciones realizadas por los usuarios, así como una mayor seguridad para los clientes al poder seguir de manera electrónica los distintos movimientos que afecten el cheque librado.

P&BA PIROVANO & BELLO ABOGADOS

BANCA TELEFÓNICA - La llamada sirve como prueba judicial

Un fallo de Cámara revocó una multa contra el Banco Santander por concesión de crédito vía telefónica. El cliente reclamaba falta de información detallada.

"Bueno, está bien"..."entonces serían 54 cuotas". El cliente del banco Santander Río repitió los datos que la operadora telefónica dio sobre un crédito que acordó tomar. En el audio, la empleada acababa de informarle: "Son 54 cuotas de 663 pesos". La conversación grabada fue aportada a la Justicia por la entidad crediticia y se convirtió en la prueba central para anular una multa de 40.000 pesos que la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor le aplicó por supuesta falta de información detallada sobre lo pactado.

La Cámara Contencioso Administrativo Federal dio la razón al Banco y además remarcó que no hay obligación de contar con un contrato escrito en los casos de venta telefónica.

"A partir de la audición de la grabación de la comunicación telefónica en cuyo marco se celebró el préstamo se demostró, efectivamente, que el crédito fue pactado en 54 cuotas", concluyó el Tribunal de Apelaciones al revocar la multa.

El Banco aportó la grabación del llamado en el que se tramitó y contrató el préstamo y en el minuto 1.43 se produjo el diálogo que dio por tierra con el reclamo del cliente.

El préstamo fue pagado hasta la cuota 36 y allí el hombre sostuvo que había finalizado. Ante la negativa del Banco y el reclamo por el pago de 54 cuotas, se presentó en la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor.

El organismo imputó al banco porque "no habría cumplido con el deber de información al no suministrar al consumidor en forma cierta, clara y detallada todo lo relacionado con las características esenciales de los bienes y servicios que provee, y las condiciones de comercialización", incluída la posibilidad de rescindir lo pactado.

La entidad "debería haber instrumentado por escrito el contrato" se sostuvo al invocar los artículos 34 y 36 de la ley de Defensa del Consumidor.

Por todo ello se lo multó con 40.000 pesos y el Santander Rio recurrió a la Justicia.

Entre otros argumentos sostuvo para defenderse que la empleada repitió todos los términos de la contratación, y el denunciante los iba aceptando. Además adjuntó los resúmenes de cuenta del cliente donde en la sección Créditos y en referencia la préstamo se detallaba la cuota abonada, monto de capital devengado e intereses, más impuestos y seguros.

"A partir de la audición de la grabación de la comunicación telefónica en cuyo marco se celebró el préstamo se demostró, efectivamente, que el crédito fue pactado en 54 cuotas", concluyó la Cámara de Apelaciones.

Por ello "la imputación sustancial —infracción al deber de información cierta, clara y detallada al reclamante respecto de las condiciones del préstamo acordado— se desvanece, pues no se advierte falta de claridad por parte de la empresa al momento de celebrar el contrato"

Sobre la necesidad de un contrato escrito -argumento de la multa aplicada-, la Cámara entendió que "se trató de una venta telefónica alcanzada por el artículo 33" de la Ley que regula las operaciones cuya "propuesta se efectúa por medio postal, telecomunicaciones, electrónico o similar".

Este artículo "no obliga a que el contrato sea celebrado por escrito".

"No se advierte por qué el banco no habría cumplido con la obligación de suministrar información veraz, detallada, eficaz y suficiente" advirtieron los jueces y por eso resolvieron que la sanción se aplicó con "un excesivo rigorismo formal" y la revocaron.
 

Fuente: iProfesional

BANCOS 100% DIGITALES

Los bancos 100% digitales apuestan a una "guerra de tasas" para seducir nuevos clientes Qué otras estrategias aplican estos jugadores para ganar la pelea por nuevos clientes. Con menores costos estructurales, la banca 100% digital promete sacudir las estanterías del sistema tradicional a partir de funcionalidades más sencillas y productos novedosos. Ahora, los nuevos jugadores digitales en el sector de la banca y los servicios financieros están en plena tarea de captar nuevos clientes. Y para esto, no temen en escatimar en tasas ni descuentos. Ayer Brubank lanzó el "Brubank Day" una estrategia de marketing que se viralizó en redes por la que anunció que por 24 horas llevaba la tasa de los plazos fijos a 64,7% anual. La promoción se completaba con una cotización del dólar más atractiva: la moneda se vendía en la app del banco a $43,20; el precio más bajo del listado de las entidades que elabora el Banco Central. Aunque fuera sólo por un día, la apuesta llamó la atención porque la tasa que ofrecía este banco estaba más de 5,5 puntos por encima de las Leliq, la tasa de referencia del mercado, que ayer cerró a 59,009%. "Festejamos nuestro cumpleaños. Un banco que opera las 24 horas, los siete días de la semana, no puede festejar otro día que no sea el 24 del mes 7", dijo Juan Bruchou, CEO del banco que opera 100% desde el celular. "Pensamos esta campaña sólo por hoy y ya vimos como miles de nuestros clientes pudieron hacer plazos fijos a esta tasa diferencial", dijo. Bruchou indicó que por el impacto en redes de esta iniciativa, se generaron nuevas altas de clientes, pero dijo: "La verdad es que todos los días vemos miles de nuevos usuarios. Desde el comienzo, a nosotros nos funciona muy bien el boca a boca. Son nuestros propios clientes los que recomiendan el banco y lo hacen crecer",dijo. Otros jugadores del segmento digital ya habían elegido elevar sus tasas en pesos también como una acción puntual. El fin de semana pasado, Wilobank, subió al 53% anual el premio por sus depósitos a 30 días, para festejar el "Día del Amigo". "Fue una por una razón concreta, pero nos parece interesante mostrarle a los usuarios que hay una oportunidad de ahorro en el mercado", dijo el CEO de Wilobank, Guillermo Francos. Desde el comienzo, Wilobank eligió captar la atención con un plus de tasa, por eso fue de los primeros en ofrecer una remuneración de 20% anual por los depósitos a la vista. "Por tener menores costos, nuestra política comercial nos permite ofrecer algún diferencial para que los clientes puedan ahorrar a una mejor tasa y también puedan sacar sus préstamos a un menor costo", dijo Francos. El banco de Corporación América ya sumó 60.000 clientes y tiene por objetivo llegar a los 100.000 antes de 2020. "La mitad de nuestros usuarios no estaban bancarizados. Lo que pasa en Wilobank es reflejo de la situación del país, donde sólo el 50% accede a los productos de los bancos. Cuando lanzamos Wilobank, (Eduardo) Eurnekian nos dijo que teníamos que pensar en incluir a más personas en el sistema. Y los vamos logrando", afirmó Francos. En tanto, la plataforma de servicios financieros, Rebanking, que compite con estas entidades bancarias por la oferta de productos, había elegido una tasa promocional de 60% anual para los plazos fijos en pesos en su etapa de "Friends & Family". "Esta nueva industria de servicios financieros digitales, ya sean bancos digitales o plataformas financieras, vamos a poder ofrecer mejores servicios a un mejor precio, por tener una menor estructura de costos. Y eso a la larga, va a redundar en una mayor y mejor competencia en el sector financiero", afirmó Steffano Angeli, su CEO. El Cronista consultó a estos tres directivos de entidades si ven una mayor competencia en el segmento digital."Estamos elevando la vara de todo el sistema bancario por la propuesta tecnológica de nuestra app y por los beneficios de nuestros servicios", dijo Bruchou y añadió. "Hacemos monitoreo de redes y vemos que nuestrosclientes les piden a sus bancos tradicionales que copien funcionalidades o el modelo de atención al cliente", aseguró. En tanto, Francos sostuvo: "Si bien formamos parte de un mismo segmento, cada uno de los jugadores apuesta a un modelo de negocio distinto y a un tipo de cliente en particular. Creo que hay espacio para todos". Por último Angeli, afirmó: "Hay mucho espacio para estos servicios financieros en Latinoamérica en general y en Argentina en particular. Es muy bajo el ratio de bancarización en la región. Y esto permite que las nuevas entidades puedan crecer rapidamente y sin tener que competir tanto entre unas y otras".

MERCADO DE CRÉDITOS EN ARGENTINA

Ahora 12 y créditos ANSeS dispararon el interés de consumidores, aunque las líneas tradicionales siguen en baja viernes, 19 de julio de 2019 Surge de un relevamiento de búsquedas en Google que hace la Fundación Mediterránea/IERAL. Hipotecarios, créditos UVA y prendarios están en niveles bajos. Pero las búsquedas de Ahora 12 y créditos ANSeS, líneas subsidiadas en año electoral, se dispararon. Un indicador de demanda por crédito en basado en el seguimiento de búsquedas por Internet muestra que el interés por financiamiento tuvo un repunte en los últimos meses impulsado por las consultas respecto a Ahora 12 y créditos de ANSeS que el Gobierno lanzó a modo de anabólicos para el consumo en la recta final hacia las elecciones. El interés por créditos tradicionales como hipotecarios o hipotecarios UVA, que son relevados por el indicador que elabora el IERAL, están en cambio en niveles muy bajos. Prendarios, un sector también impulsado por el Gobierno, muestra una cierta recuperación. El relevamiento, autoría de Franco Vico,sigue a lo largo del tiempo las búsquedas de palabras clave relacionadas con créditos UVA, hipotecarios y prendarios. Después de la introducción de los nuevos programas de estímulo al consumo, el estudio agregó datos sobre las búsquedas de "Ahora 12" y "créditos ANSeS". El estudio usa como herramienta Google Trends, que con un intervalo de 0 a 100 donde el valor máximo 100 corresponde al pico histórico de interés del término buscado en Argentina, muestra las variaciones en la cantidad de búsquedas de un término en Google. Luego, compara esos datos con la información oficial sobre el mercado crediticio bancario. Los términos que releva habitualmente el indicador muestran que el interés de la demanda por líneas de crédito tradicionales es muy bajo en términos comparativos. "En relación a los créditos hipotecarios y UVA, sus picos máximos de interés se observan alrededor de octubre de 2017, donde paralelamente la tasa de política monetaria rondaba el 26% nominal anual. Tomando el último dato de la segunda semana de julio, la tasa de interés aumentó 32 puntos porcentuales desde la fecha citada, mientras que el interés en la web por los créditos hipotecarios registra una baja del 88%; para los préstamos UVA, esta caída ronda 69%", dice el estudio distribuido por Fundación Mediterránea/IERAL. Las que dieron un salto fueron las líneas de nanciamiento lanzadas por el Gobierno para tratar de impulsar al consumo en la recta nal hacia las elecciones. Las consultas porlos créditos ANSES manifestaron un importante incremento en abril, mientras que el aumento en las búsquedas por Ahora 12 coincide con el momento del lanzamiento del programa", escribió Vico. "Este hecho se puede interpretar como un indicador del interés del público por alternativas que contienen algún tipo de subsidio", agregó. La información que surge delrelevamiento de búsquedas va en línea con los datos del mercado. Los saldos reales de los préstamos hipotecarios, prendarios y UVA a mayo de 2019 reflejan una retracción en el año del 16%, 21% y 9% respectivamente,registra el trabajo. Fuente: El Cronista