DINERO ELECTRÓNICO CASH

DESESPERADO INTENTO POR BANCARIZAR PARA COBRAR MÁS IMPUESTOS La billetera virtual abre otra grieta: dinero electrónico vs. cash Es una tendencia global: a través de la tecnología, se intenta reducir el cash para así recaudar más impuestos. Los fiscos de todos los países necesitan cada día más dinero y hay que convencer a los contribuyentes. Para eso llega el dinero virtual (siempre que no sea bitcoin, que precisamente permitía saltarse el Fisco). Mientras el presidente del BCRA, Federico Sturzenegger, analiza iniciativas para reducir el circulante en efectivo e impulsar el dinero electrónico en la Argentina, la corporación madre de Visa sacó una billetera virtual, llamada TodoPago, con la que pretende competirle a Mercado Pago el circuito cerrado que, mediante tarjetas que convergen en una para cada adherente entre compradores y vendedores, apoyándose en este caso en los jugadores chicos del e-commerce. La tendencia viene marcha ndo aunque en el país se encontró con la curva chata de las inversiones en la ampliación de las redes digitales. En 2010 la participación del dinero contante y sonante en las terminales de pago era del 39% y ahora está abajo del 20%. El traspaso de la emisión de moneda electrónica se va transfiriendo a los bancos, y que éstos ajusten la masa de dinero virtual a los negocios que se generen en su órbita.

La carrera del dinero virtual ya anota a Apple, Google y Facebook.

Por estos días, los principales bancos envían a los clientes una promoción agrupar datos de tarjetas de crédito y débito en una misma billetera virtual, llamada Todo Pago, con la que se puede comprar online en sitios de e-commerce y pequeños comercios. Como parte de la promoción las entidades bonifican $ 200 pesos en la primera compra a los primeros 150 mil inscriptos. El interesado entra por homebanking y es derivado hacia un sitio afuera, como se suele hacer también con Pago Mis Cuentas o AFIP, y una vez que describe las tarjetas asociadas desde ahí puede operar sin necesidad de revelar datos confidenciales cada vez que haga una transacción. Los datos que se registran se guardan de forma segura bajo un mismo usuario y contraseña. Así, los medios de pago están disponibles en todo momento y en un único lugar para efectuar compras online. Funciona como el sistema de MercadoPago, en el que también los comerciantes y los usuarios registrados constituyen un círculo cerrado en el que pagan y cobran sin que circule dinero. El lanzamiento fue realizado por Prisma Medios de Pago –firma que agrupa a Visa Argentina, Banelco, Pagomiscuentas y Lapos, en el contexto del proyecto de reforma de la ley que les haga reducir las comisiones de 3 a 1,5% para las de crédito y eliminar el cargo para las de débito. A priori, la expectativa era que este nuevo lanzamiento al que está vinculada Visa, que fue cuestionada en los últimos meses por la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia– por una tener una posición dominante en el mercado y se encuentra en observación por el Banco Central, estuviera en línea con la iniciativa del titular del BCRA, Federico Sturzenegger, para impulsar los pagos móviles e ir reemplazando el efectivo. A principios de agosto, se había informado que los bancos deb en ofrecer a sus clientes "servicios de pago electrónico a través de smartphones". Por ahora, Todo Pago no permite realizar Pagos Electrónicos Inmediatos ni usar la opción Botón de Pago, ambas soluciones impulsadas por la autoridad monetaria que no tienen costo ni para comerciantes ni para clientes, aunque adelantaron que estarán disponibles en breve. La única ventaja de esta solución virtual es que permite registrar las tarjetas de crédito y/o débito en una misma "billetera" y guardar datos sin tener que ingresarlos en cada operación de compra. La novedad que introduce es que suma a las tarjetas de débito como medio para realizar transacciones online, hasta ahora limitadas sólo a tarjetas de crédito. Incluso, permite a los clientes pagar en hasta 12 cuotas sin interés en los principales sitios de e -commerce. Pagar con billeteras electrónicas es mejor que usando los medios tradicionales, pues nunca se requiere sacar la tarjeta para pagar. Simplemente se elige entre los medios de pago ya enrolados. Y como TodoPago se está empezando a ofrecer cada vez en más comercios como opción preferida al momento de pagar, los bancos insisten para que sean usados sus medios de pago. Oferta y demanda virtuales "Todo Pago buscar acercar a compradores y vendedores con soluciones innovadoras para realizar sus transacciones", dijo Tomás Reboursin, gerente de Desarrollo de Negocio de la firma. Sin embargo, el precio del servicio es superior a las comisiones que cobran los plásticos a los comercios en operaciones presenciales. Mientras se discute bajarlas de 3% a 1,5%, es decir, a la mitad, TodoPago unificó esas tasas para tanto para crédito en un 3,99% + IVA sobre el total de la operación para compras en 1 plazo. La comisión para comercios que venden en 12 cuotas es del 23% +IVA. Está pensado para peque ños comerciantes, profesionales independientes, vendedores ambulantes y monotributistas. Los bancos tienen interés en promocionarlo porque cobran la comisión (2,85%) cuando sus tarjetas principales son seleccionadas por el usuario para pagar. Por eso intentan comunicaciones agresivas de captación. El competidor al que le apuntó Prisma (Visa) es MercadoLibre, que subió las comisiones del 8% al 11% a fin de cooptar a los que vendían por web propia y/ o con botones de pago y pasen a MercadoShop, que opera con MercadoPago y es su plataforma de e-commerce. Está blindado a las competencias otros gestores de contenidos extranjeros como PrestaShop y Magento. Reconoce una comisión del 6%. En el medio apareció TodoPago al 4% para menos de $100 mil. MercadoLibre aguantó el chubasco y ahora TodoPago deberá viabilizarse a medida que crezca el volumen del negocio. Funciona parecido a como lo hace PayPal en nuestro país, ya que posibilita depositar en efectivo en las cuentas para fondear las tarjetas y que sea una en la que recaiga la transacción hecha por TodoPago. Es una forma de proteger la información de cada cliente tornándola inaccesible para los comercios. Las alternativas digitales implican la bancarización del dinero a la que aspira la conducción del BCRA. Además de encauzarlo por el circuito legal, reduce los siderales costos de trasporte y custodia de las parvas de billetes que la inflación nos legó. Según la entidad que conduce Federico Sturzenegger, hay 4.287 millones de billetes de la mayor denominación hasta ayer, que equivale a un 69,6% del total de billetes (6.156 millones) en el país. El total de billetes de $ 100 que transita entre billeteras, cajas registradoras y bolsillos de los argentinos es nueve veces superior al segundo con mayor volumen. Es e l de $ 50, del que según el BCRA hay 464 millones de ejemplares en la calle. El más difícil de encontrar, a partir de la información de la máxima entidad monetaria, es el de $ 20. Hay 99 millones de billetes ilustrados con el rostro de Juan Manuel de Rosas, que equivalen a un 1,6% del total circulante. Una de las vías preferidas por la autoridad monetaria son aplicaciones gratuitas en las que el teléfono funciona como monedero virtual. Se le carga crédito y luego se puede usar en 500 restaurantes, bares, comercios y hasta en 5 universidades. Ya hay más de 30 mil usuarios. Claro que esta expansión implica contar con un enfoque de cooperación, un alto grado de penetración tecnológica, con Internet y la telefonía móvil, condiciones que aún están en pañales en Argentina. Eso le advirtió el presidente del Banco Central de Suecia, Stefan Ingves, a Sturzenegger para la Argentina y cual quier país del mundo que quiera avanzar con el dinero electrónico. El sueco vaticinó que el uso del dinero en efectivo se irá reduciendo en el mundo en los próximos años, debido a los costos que implica su resguardo y distribución para los Estados y para el propio sistema financiero. Fernando Álvarez, profesor de la Universidad de Chicago, se mostró un poco más escéptico sobre el avance del dinero electrónico en el mundo, porque hasta ahora ese proceso viene muy lento debido a las necesidades tecnológicas de los países, principalmente en las regiones menos desarrolladas. Gradualismo en acción Desde que asumió en el cargo en diciembre de 2015, Sturzenegger direccionó su gestión para una "implementación gradual" de la bancarización en Argentina, con la ambición de poder replicar la experiencia de Suecia, el país con menor uso de efectivo del mundo. Ing ves señaló que existe un mercado mundial para los billetes y las monedas justamente por los costos que demanda mover tanto efectivo en todos los países del mundo, por lo que el camino hacia el dinero electrónico demandará la reconversión del negocio bancario y financiero. El banquero ejemplificó que en Suecia hubo una innovación que funcionó muy bien a partir de la implementación del "Swish", un sistema utilizado por las nuevas generaciones que ya no portan efectivo sino que pasan dinero de un celular a otro. "El dinero físico entonces está desapareciendo en Suecia. Ha sido muy rápido: la participación del efectivo en las terminales de pago era del 39% en 2010 y ahora está por debajo del 20%. Uno ya no está obligado a aceptar efectivo", señaló. Y precisó que en Suecia más de la mitad de los comercios no aceptan efectivo y ya no se puede llevar efectivo a los bancos ni depositarlos en las sucursales, por lo que su país "h a llegado a un extremo porque, bueno, usar efectivo tiene un costo". Ingves instó a las autoridades del Banco Central de la República Argentina a pensar si se está en condiciones de empezar a emitir una moneda electrónica propia para comenzar a desandar el camino de dinero físico. Álvarez consideró que "Suecia está en un extremo y el resto del mundo esto está muy lento", justamente por las deficiencia tecnológicas y también por cierta resistencia del negocio del dinero en efectivo a realizar fuertes inversiones para reconvertirse. El ejecutivo sueco contestó que no sólo en Suecia crece el dinero electrónico en forma acelerada y citó a Finlandia, Noruega e Islandia, donde "ya no necesitamos efectivo, ya no lo necesitamos, no lo tenemos, ya no es una cuestión para nosotros".