Por qué las Fintech no van a hacer desaparecer a los bancos
Alejandro Muszak, CEO de WENANCE, desmenuza el fenómeno Fintech que despega con fuerza unos años después de la crisis financiera del 2008. Asegura que es como respuesta a la deficiencia que tenía la banca tradicional en innovar pese a la gran cantidad de recursos económicos y tecnológicos.
Los chinos inventaron el término “Internet Finnace” 10 años antes de que el Fintech arrancara, ya que debían dar una respuesta a todas las personas excluidas del Sistema financiero tradicional. Así es, como en el 2012 fueron surgiendo, en diferentes países, las primeras empresas con fuerte base tecnológica para atender diferentes segmentos o nichos de Mercado.
Hoy en día, es más económico hacer una transferencia por Transferwise que por las empresas tradicionales de remesas, se puede sacar una tarjeta de crédito con más facilidad y mayor usabilidad en Nubank (Brasil) que, en un banco tradicional, se puede abrir una cuenta empresa a través de Simple Bank sin pisar una sucursal, o bien se pueden realizar pagos de manera simple y a muy bajo costo con Alipay.
Hoy las empresas más grandes del sector valen algunos Billones de dólares y atienden a no más de 3 millones de clientes cada uno. Sin embargo, los Bancos manejan Trillones de dólares y tienen cientos de millones de clientes.
¿Pero qué tienen las Fintech que despiertan tanta inquietud en los Banqueros? Su capacidad de crecimiento y su adaptabilidad a las nuevas tendencias.
Todas las Fintech crecen rápido y por todo el globo, especializándose en dar servicios financieros de manera ágil y económica.
¿Cómo lo logran? Usando Inteligencia Artificial, Data Mining y Redes Sociales para llegar a los mejores clientes.
Por eso, a medida que las Fintech crecen provocan en el Sistema financiero los siguientes fenómenos:
El surgimiento de nuevos modelos de negocios como P2P, crowfunding o modelos basados en score social.
Mayor velocidad y eficiencia en pos de una mejor experiencia del usuario.
Reducción de costos basados en la tecnología.
Personalización: las empresas digitales tienen mayor capacidad de acercarse al cliente y ofrecerle lo que necesita.
Modelos predictivos: usando inteligencia artificial las Fintech tienen mayor capacidad de predecir comportamientos de compra y pago.
Eficiencia Operativa: el uso de tecnología permite escalar la operación sin incurrir en altos costos de estructura permitiendo bajar costos y así ofrecer mejores productos.
Ahora bien, en Latinoamérica y sobre todo en Argentina las Fintechs son útiles por otro motivo no menor: abren nuevos mercados, es decir tienen como clientes a personas que los bancos tradicionales no pueden o no quieren atender, sencillamente porque éstos no son rentables para los bancos.
Entonces, para los bancos el advenimiento de empresas como Wenance, Vivus, Mercado Pago o Afluenta, solo por nombrar algunas son una invitación a complementarse ya que ambos queremos lo mismo: servir a más personas y darles un mejor servicio.
¿Qué puede pasar en el futuro? Seguramente veremos cada vez más Bancos que se vuelvan más tecnológicos, algunos cerrando sucursales que no agregan valor, otros comprando Fintechs, y algunas Fintechs siendo Bancos como ya lo es N26 o Revolut en Europa.
En mi opinión, el futuro próximo nos verá más integrados y unidos si ambas industrias se ven como complementarias y no como competidoras.
El principal objetivo del sistema de Bretton Woods fue iniciar un Nuevo Orden Económico Internacional, fundado en el dominio de un dólar sólido y estable. Para ello se adoptó un patrón oro: US$ 35 por onza era el compromiso de USA, y se le concedió la facultad de cambiar dólares por oro a ese precio sin restricciones ni limitaciones. Los demás países fijarían el precio de sus monedas con relación al dólar, con una banda de fluctuación del 1%. Pero en 1971, completando la derrota en Vietnam, la ilusión acabó y USA no pudo mantener más el patrón oro, comenzando una erosión del dólar como moneda confiable, lo que obligó al Gobierno estadounidense a diferentes tácticas y estrategias geopolíticas para mantener el interés global por el dólar como moneda de cuenta. En 2019 sucede qu e los bancos centrales no compraban tanto oro desde el final del sistema de Bretton Woods. Sólo en 2018 la banca central compró un 74% más de oro que en 2017.
Por URGENTE24
El oro, refugio permanente ante cualquier riesgo.
Los activos en fondos cotizados en bolsa respaldados por oro están en un máximo de 7 meses. El oro al contado cotiza hasta US$ 1.325, nivel desconocido desde abril de 2018. El techo del precio ocurrió en 2012, durante la crisis de deuda de la Eurozona (Grecia, etc.), cuando superó los US$ 1.800.
El mundo consumió 4.345,1 toneladas de oro en 2018, por encima de las 4.159,9 toneladas de 2017, según ha publicado el Consejo Mundial del Oro (WGC, por su sigla en inglés). en su último informe trimestral sobre tendencias de la demanda. Y la oferta global del metal dorado creció 1%, hasta los 4.490,2 toneladas.
Los bancos centrales compraron en 2018, 651,5 toneladas (74% más que en 2017) porque países como China y Polonia imitaron a Rusia, Turquía y Kazajistán en la adquisición de lingotes para sus reservas, según muestran los datos del WGC.
La demanda de joyería se mantuvo relativamente sin cambios, en 2.200 toneladas, con un aumento del consumo en China, USA y Rusia que contrarrestó la profunda caída en Oriente Medio y muy ligera en India.
Noticia N°1. Venezuela venderá a Emiratos Árabes Unidos (EAU) 15 toneladas de oro de las reservas de su banco central a cambio de beuros en efectivo, según adelantó a la agencia Reuters un funcionario chavista que pidió el anonimato.
Las ventas de oro de las reservas venezolanas comenzaron el 26/01o, con un envío a EAU de 3 tonaledas de oro, según la misma fuente. En 2018, Venezuela envió oro por US$ 900 millones a Turquía. El plan general es enviar a Emiratos 29 toneladas de oro de las reservas.
En un tuit enviado a la embajada de EUA en Washington DC, el senador republicano Marco Rubio advirtió al Gobierno de Emiratos de los peligros de sanciones a que se expone si comercia con el oro de Caracas.
La gra n pregunta es por qué los bancos centrales de EAU y Turquía demandan oro.
Y no son los únicos: las compras de oro de los bancos centrales han alcanzado volúmenes que no se conocían desde 1967. Las compras netas no eran tan elevadas desde 1971, cuando Richard Nixon puso fin al acuerdo de Bretton Woods.
La fuerte actividad compradora de los bancos centrales durante 2018 ha sido clave para que la demanda global de del metal precioso aumentara 4%, según WGC).
Este incremento en las compras de oro coincide con los rumores de guerra comercial, proteccionismo, volatilidad a los mercados de renta variable, desaceleración de la economía global y a que una recesión.
Noticias N°2. El Banco Popular de China aumentó sus tenencias de oro, pasando de 59,24 millones de onzas a 59,56 millones. China no compraba oro para sus reservas desde 2016, cuando adquirió 130.000 onzas.
En toneladas métricas, las reservas de oro chinas se ubican en 1.853 toneladas métricas.
Matthew Turner, estratega de materias primas de Macquarie Group Ltd., de Londres, cree que las compras pueden estar relacionadas con una mayor diversificación de las reservas y/o un deseo de alejarse del dólar.
Otro motivo podría resultar de las especulaciones en torno a las políticas de la Reserva Federal estadounidense y posibles nuevos aumentos de los tipos de interés pese a que ahora la FED afirma que se tomará su tiempo para decidirlo. Tampoco habría que descartar que las compras chinas estén relacionadas con la creciente preocupación sobre el futuro de la disputa comercial entre China y USA.
Noticia N°3. Durante 2018, el Banco Central de Rusia adquirió una cantidad récord de oro: 274 toneladas, 22% más que en 2017, quitándole a China el 5to. lugar en la lista de naciones con mayores reservas de oro.
USA tiene, en teoría porque nunca fue auditada, la reserva de oro más grande —más de 8.130 toneladas—, seguido por Al emania —más de 3.360—, Italia —más de 2.450— y Francia —más de 2.430—.
Rusia posee unas 2.112 toneladas de oro. En su vida moderna, Rusia nunca tuvo tanto oro.
La URSS había alcanzado un récord en 1941 con 2.800 toneladas, pero después de la 2da. Guerra Mundial, mermó el stock, y en 1953 eran 2.500 toneladas.
Y las reservas siguieron mermando: en 1991 el país se quedó con tan solo 290 toneladas. Recién en el siglo 21 comenzó la recuperación, fundamentada en la estabilidad del metal en comparación con cualquier divisa nacional.
En 2014, las autoridades financieras rusas empezaron a rechazar las reservas en dólares, optando por el oro. Desde entonces, Moscú ha reducido sus inversiones en la deuda pública estadounidense desde US$ 176.000 millones hasta US$ 14.900 millones.
"La incertidumbre económica, la desaceleración económica y el conflicto comercial entre Estados Unidos y China han apoyado sin duda los flujos de inversió n", según ha explicado Alistair Hewitt, director de análisis de mercado del WGC.
Según él, es probable que las compras de bancos centrales vuelvan a subir en 2019 y que la demanda de China e India se mantenga firme, con China consumiendo entre 900 y 1.000 toneladas e India, entre 750 y 850 toneladas en 2019. Son los 2 países más consumidores de oro.
La inversión minorista en lingotes y monedas de oro creció 4%, hasta las 1.090 toneladas, con un sólido aumento del 222% en la demanda en Irán, que llegó a casi 62 toneladas, según la WGC.
El oro es uno de los activos que tradicionalmente se usa como una inversión refugio en tiempos de turbulencias políticas o económicas. Los inversores y otros agentes (como los bancos centrales) aumentan su exposición a este activo que suele ser un valor seguro cuando los mercados de acciones y bonos sufren fuertes desplomes.
Noticia N°4. Hay economistas afirmando que la economía global está al borde de un a bismo, por lo que el sistema basado en el dólar podría desplomarse. El rumor alienta la tenencia de oro porque permite a los bancos centrales disminuir la dependencia de las monedas y protegerse ante devaluaciones.
El presidente del Consejo Directivo de First Mining Gold, Keith Neumeyer, indicó que el problema consiste en que los gobiernos imprimen dinero sin una base fija. Por lo tanto, en vísperas de una crisis, sería adecuado apropiarse de oro físico.
"Al oro no le importa si entramos en una época de inflación o de deflación", explicó.
El informe “Tendencias de la demanda de oro”, del WGC, informó que el aumento fue impulsado por compras de los bancos centrales y una inversión acelerada en barras y monedas durante la 2da. mitad del año.
“Los años más recientes han sido una historia centrada en USA, con la inversión centrada en el dólar y los inversores profesionales, en particular, que perseguían valoraciones cada vez más altas y m ercados de valores particularmente valiosos. Sin embargo, eso ha cambiado en 2018; existe una mayor conciencia de la fragilidad global en términos de desaceleración económica, la fragilidad estadounidense y también la falta de voluntad para evitar los riesgos geopolíticos", explicó John Mulligan, miembro de WGC y jefe de relaciones de mercado.
Él agregó: “Los inversores profesionales no estaban demasiado preocupados por esos riesgos anteriormente, porque estaban obsesionados con la búsqueda de esos rendimientos a medida que los mercados iban en alza, pero ahora están cada vez más conscientes de ese amplio conjunto de riesgos”.
Mulligan señaló que la demanda de oro en Sudáfrica se ha recuperado, aunque todavía no es lo suficientemente fuerte como para ser incluida en el informe de tendencias. “Somos conscientes de que los inversores privados en Sudáfrica han comenzado a comprar oro cada vez más en los últimos 18 meses”
Uso de dinero electrónico alcanzó un récord y avanza
En octubre representó el 30,4% del total de depósitos a la vista del sector privado, según el índice UDE LINK. La banca ante el desafío de la transformación digital y nuevos jugadores
Algo está cambiando en el sistema financiero. El uso del dinero electrónico crece a pasos de gigante. En octubre, primer mes de cambio a una política monetaria más restrictiva por parte del Banco Central, el uso de dinero electrónico por parte del conjunto de entidades enroladas en RED LINK alcanzó el récord de 30,4% del total de depósitos bancarios a la vista en el sistema financiero, con un monto nominal de $244.918 millones.
Ese indicador subió más de tres puntos porcentuales en comparación con un año antes. El índice UDE LINK por canales se ubicó en octubre 2018 en 95,2 puntos ajustado por inflación y estacionalidad, con base 100 el promedio diario de cada mes de 2017, mientras el monto en pesos del UDE LINK con igual base fue de 88,1 puntos.
Medido de igual forma, el índice del total de depósitos privados a la vista en el conjunto de bancos de la economía (cuenta corriente y en caja de ahorro) fue de 85 puntos. El total de usuarios de todos los canales electrónicos de pago se elevó en octubre 22,3% interanual, a poco más de 356 millones de personas físicas y jurídicas, con un promedio de 687 transacciones por cada uno, se elevó 11,8 por ciento. La serie UDE LINK ajustada por inflación y por estacionalidad aumentó desde diciembre 2016 un 6,7% y permaneció estable en el caso de los canales, mientras que la demanda de dinero físico declinó 10,5 por ciento.
En el acumulado de los primeros 10 meses de 2018 el uso de los canales electrónicos creció 4,4% y el UDE LINK subió 1,5%, mientras que el total de depósitos privados a la vista disminuyó 2,6 por ciento.
El 15 de noviembre pasado, Banco Hipotecario cumplió 132 años de historia dentro de los cuales se otorgaron 1.804.878 créditos hipotecarios, según se confirmó gracias a un relevamiento de las Memorias y Balances y de los registros digitalizados de la entidad, que datan desde 1886 hasta la actualidad.
Banco Hipotecario fue inaugurado en un contexto donde el país necesitaba una institución destinada a la originación de préstamos para la compra de inmuebles. La ley de creación del Banco instauró un novedoso mecanismo de ahorro y financiación: la emisión de Cédulas Hipotecarias; que eran títulos de renta de un valor nominal igual al de los préstamos acordados, con tasa fija, emitidos a favor del banco y con garantía de la Nación. Para 1930, la mitad de los inmuebles adquiridos con crédito fueron financiados por Banco Hipotecario. Durante 60 años la Cédula Hipotecaria fue el instrumento de ahorro preferido de sucesivas generaciones de argentinos, tanto de altos ingresos como de sectores populares.
A mediados de la década del 40, con la modificación de la carta orgánica, Banco Hipotecario se integra al Sistema Bancario Oficial. Esta nueva etapa estuvo marcada por planes y operatorias de carácter masivo, entre los que se destaca el Plan Eva Perón, destinado a la construcción de viviendas tanto individuales como colectivas. En sus dos etapas (1947-1973), este programa posibilitó el acceso de más de 120 mil familias a sus primeros hogares y contribuyó a conformar el perfil urbano de muchas ciudades de nuestro país.
En 1997, mediante una ley aprobada por el Congreso Nacional, el banco se convirtió en Sociedad Anónima para potenciar las fortalezas de los sectores público y privado. Atento a las nuevas demandas del mercado, en 2004 comienza una nueva estrategia comercial tendiente a la diversificación de sus productos y servicios financieros. El 2012 Banco Hipotecario se constituyó como administrador del fideicomiso del programa oficial Procrear, destinado a la construcción de viviendas individuales y a la realización de nuevos barrios sobre terrenos fiscales. En 2018, se convirtió en la primera y única entidad en securitizar su cartera de hipotecas UVA con el objetivo de financiar nuevos créditos e iniciar así un círculo virtuoso.
El estudio realizado por las áreas de Relaciones Institucionales y Banca Hipotecaria, a partir de un exhaustivo relevamiento de las memorias y balances editadas desde 1886 a la fecha, determinó año por año la cantidad de préstamos otorgados por la entidad. El informe estableció que el banco originó a lo largo de sus 132 años más de 1.8 millones de créditos hipotecarios, lo que ratifica el liderazgo histórico del Banco en materia de préstamos para la vivienda.
Tecnología financiera: ¿Qué es Fintech y cómo está revolucionando el sistema financiero?
Tecnología financiera: ¿Qué es Fintech y cómo está revolucionando el sistema financiero?
Con la proliferación de los sistemas de financiación a través de internet, se han generado diversos modelos de negocio fintech cuyo objetivo es agilizar las operaciones económicas de empresas, corporaciones e individuos a través de plataformas basadas en tecnología financiera.
Las Fintech vinieron para quedarse. Basan su fortaleza en la tecnología aplicada a ofrecer respuestas a los usuarios de productos financieros. En cierta manera, han democratizado la forma en la que circula el financiamiento, recortando rápidamente el terreno en muchos casos a fórmulas tradicionales de financiamiento y de gestión de fondos. Uno de los casos más cercanos es el de los bancos online o banca directa, aunque en la actualidad existen numerosas formas de startup Fintech que están abriendo nuevos horizontes.
Antes de ver los tipos de compañía que existen en la actualidad explicaremos su significado, para aclarar dudas.
¿Qué significa Fintech?
Fintech es una palabra que surge de la unión de dos términos en inglés: Finance y Technology (en español, tecnología financiera). Se trata de empresas que ofertan a sus clientes productos y servicios financieros innovadores, mediante la utilización de las tecnologías de las TIC’s.
Estas startups utilizan la tecnología financiera como medio para abaratar costes y simplificar procesos, dando como resultado un servicio eficiente en internet para el usuario, a la vez que generan menores comisiones en relación a los sistemas tradicionales.
En resumen, Fintech significa la unión de tecnología y finanzas con el objetivo de crear servicios financieros fáciles de contratar, entender y con un precio estandarizado que permite el acceso a un mayor número de personas y empresas, tanto inversores como prestatarios. La digitalización del sector financiero ha llegado para quedarse.
Tipos de Fintech
Existen diferentes tipos que abarcan distintas ramas financieras, de los que podemos destacar los siguientes:
Financiación de particulares y empresas
Se trata de una serie de empresas cuyo trabajo primordial se basa en la asesoría y el apoyo financiero a pequeñas y medianas empresas mediante páginas web especializadas.
Se trata de empresas que consiguieron romper el monopolio de las entidades bancarias, creando mejores mecanismos de transacción de dinero con menores costos. Algunos ejemplos son: Transferwise, Kantox y Flywire.
Asesoramiento financiero y en inversiones
También conocido como el Robo Advisor. La tecnología utilizada por diversas Fintech en este área, ha permitido automatizar los procesos de asesoramiento financiero a PYMES, startups, usuarios privados, etc. La reducción de costes y la eliminación de comisiones por asesoramiento, ha abierto un campo extenso a inversores con menos recursos. En otras palabras, no pierdes tiempo y sólo pagas cuando contratas un servicio.
Pagos y cobros a través de Smartphone y dispositivos móviles
La utilización de aplicaciones móviles para transferir y recibir dinero de forma más rápida y sencilla, sin necesidad de ir a algún establecimiento bancario es una práctica que se ha extendido en los últimos años.
Inversión
Plataforma donde cualquier individuo puede invertir recursos económicos en negocios o empresas que hagan uso de este medio para financiarse.
Finanzas Personales
Suelen funcionar a través de apps y su misión es facilitar el entendimiento de las cuentas por parte de los usuarios: Ingresos y gastos, tesorería, domiciliaciones, etc. Información actualizada de las cuentas y los movimientos realizados.
Distribución de Productos Financieros
estas Fintech se basan en agregar la oferta que se encuentran en internet. Su función consiste en presentar la información de manera simple, para examinar de una forma más intuitiva los pros y los contras de la oferta que se encuentra en el mercado en función de unos serie de parámetros comunes:
Comparadores Financieros: En el caso de las utilidades con atributos muy estandarizados y escasa diferenciación (lo que en inglés se denominan commodities). La comparación puede suponer grandes ahorros, ya que el objetivo del cliente en estos casos es sencillamente obtener el mejor precio. Los productos y servicios financieros más básicos podrían entrar en esta categoría si obviamos posibles dudas sobre la reputación o solvencia de alguna entidad. Sin embargo, dichas dudas quedan disipadas en buena medida por las autoridades supervisoras y por esquemas como el Fondo de Garantía de Depósitos.
Comparadores de Lending: Utilizan algoritmos que permiten diferenciar de forma directa los pros y los contras de la oferta de plataformas de lending.
Comparadores de Depósito: Un comparador de depósitos tiene un objetivo básico que es el de servir de utilidad al usuario cuando éste busca un servicio financiero. En este caso, un depósito a plazo fijo. Con la numerosa cantidad de depósitos y tipos un problema importante que sufren los ahorradores es que no saben qué depósito elegir. No saben hacia dónde deben ir cuando están buscando rentabilidad para sus ahorros. Este tipo de comparadores facilita esa tarea.
Agregadores de Oferta Inmobiliaria: Son buscadores que crean una cartera de activos inmobiliarios procedentes de las mejores plataformas de crowdfunding. Su idea es democratizar las inversiones en inmuebles aplicando los principios de la economía colaborativa en el sector del real estate.
Préstamos
Tras la crisis, acceder al crédito se convirtió en una tarea muy complicada para muchos privados y PYMES. El sistema bancario se autoprotegió endureciendo las condiciones a sus clientes, sin tomar en cuenta que la liquidez es uno de los pilares del sistema de mercado en el que vivimos. El resultado fué una gran freno a la actividad económica debido a la dificultad para acceder al crédito de muchas empresas. Afortunadamente, en los últimos años han proliferado startups Fintech, cuyo objetivo ha sido llenar este hueco dejado por los bancos. Para ello se han desarrollado diferentes modelos de negocio que explicaremos a continuación:
Préstamos P2P
Este término se refiere a los préstamos realizados y ofertados por individuos naturales sin intervención de entidades bancarias o agencias de crédito. Se basa en el trato directo entre las partes involucradas, a través de una plataforma online que realiza la función de intermediario.
Crowdlending
Consiste en financiar a empresas, proyectos o individuos a través de numerosos inversores, en lugar de por un único o un número limitado de inversores. Es un modelo innovador que permite financiarse por la comunidad financiera sin acudir a los servicios de un banco u otra entidad financiera tradicional. Además, permite una mayor seguridad a los inversores ya que pueden repartir sus inversiones en numerosos activos, reduciendo así el riesgo. El modelo ha crecido con rapidez en los últimos años a nivel internacional.
Crowdfunding
También denominado micromecenazgo, en castellano, es una red de financiamiento colectivo, normalmente online, que a través de donaciones económicas o de otro tipo, consigue financiar un determinado proyecto a cambio de recompensas o participaciones de forma altruista. Los proyectos para los que se utiliza esta variante como fuente de financiamiento pueden ser muy variados: desde proyectos musicales o artísticos (conseguir dinero para una película o un corto) hasta campañas políticas, financiamiento de deudas, creación de escuelas o de empresas, entre otros.
Factoring
El factoring consiste en cobrar anticipadamente el importe de las deudas de tus clientes. Se trata de una alternativa de inversión a corto plazo, por la que una entidad financiera adelanta fondos a una PYME o compañía antes de que realice sus cobros. Su objetivo es que ésta tenga la liquidez suficiente para realizar sus operaciones cotidianas, a cambio de una comisión. No olvidemos que en España, con la caída de la burbuja inmobiliaria, muchas empresas se fueron a la quiebra porque sus deudores retrasaban sus obligaciones de pago tanto tiempo que se declaraban insolventes al no poder pagar a tiempo a sus proveedores. Un círculo vicioso que proviene fundamentalmente de la escasez de liquidez y que estas Fintech tratan de resolver.
Financiación en Venta
Se trata de financiar a un cliente para comprar un activo. Supone un importante argumento de compra, ya que el comprador no tiene que hacer el desembolso de una vez. Algo que a su vez, es una carga para la entidad que financia a su cliente, sobre todo si lo hace a un 0% de interés. Esto quiere decir, no genera un beneficio y además está soportando el riesgo de impago y, por tanto, de pérdida de liquidez. Por ello que existen entidades de crédito que ofrecen este servicio a empresas vendedoras y, en los últimos años, también han proliferado en el mundo de la tecnología financiera compañías con este perfil.
Minicrédito y Microcrédito
Un minicrédito o minipréstamo es un tipo de préstamo de carácter personal de cantidades no muy grandes y de las que se puede disponer rápidamente; concebido para devoluciones en el corto plazo. Por otra parte, tenemos los microcréditos, que son un préstamo que se hace a una persona o un colectivo para que puedan desarrollar algún proyecto. Por ejemplo, para hacer un restaurante pequeño, una tienda o actividades económicas similares. Suele otorgarse sin tener que comprobar ingresos. Regularmente se solicitan documentos como comprobante de domicilio, un documento de identificación y un aval. Este tipo de créditos cuentan con diferentes modalidades: por ejemplo, si se le otorga a un número determinado de prestatarios, éstas pueden optar por dividir el pago entre sí. Regularmente, en los microcréditos se paga semanal o quincenalmente, por lo que si el crédito se le otorga a doce personas, cada una de ellas pagaría una vez cada tres meses.
Divisas
Una divisa es la moneda que se utiliza en países ajenos al lugar geográfico del que procede. La principal función con la que deben de lidiar estas monedas es la de fluctuar entre sí para poder determinar la fuerza que irán adquiriendo en el mercado. En la actualidad el cambio de divisas es uno de los métodos de inversión más utilizados en los mercados financieros. Este se rige por las situaciones económicas que vive cada estado del que son originarias las divisas y de acuerdo a éstas serán las alzas o bajas de cotización que vivan las divisas. Cabe mencionar que los cambios en la cotización de divisas se van a ver directamente influenciados por el crecimiento económico o la inflación que se experimente en el país de origen de la divisa.
Bitcoin/Blockchain
Bitcoin es una moneda virtual e intangible. Es decir, que no se puede tocar en ninguna de sus formas como ocurre con las monedas o billetes, pero que puede utilizarse como medio de pago. Al igual que ocurre con el dinero que tenemos en nuestro banco los Bitcoin aumentan o disminuyen de nuestra cuenta personal según realicemos ingresos o gastos. La única diferencia es que no existe la posibilidad de monetizarlos, como ocurre cuando, por ejemplo, retiramos dinero de un cajero automático.
La cadena de bloques o “blockchain” es una contabilidad pública compartida en la que se basa toda la red Bitcoin. Todas las transacciones confirmadas se incluyen en la cadena de bloques. De esta manera los monederos Bitcoin pueden calcular su saldo gastable y las nuevas transacciones pueden ser verificadas, asegurando que el cobro se está haciendo al que realiza el pago. La integridad y el orden cronológico de la cadena de bloques se hacen cumplir con criptografía.
Equity Finance
El Equity Finance (Financiamiento de Capital traducido al español) es el proceso de obtener capital a través de la venta de acciones en una compañía. El financiamiento de capital se refiere esencialmente a la venta de un interés de propiedad para recaudar fondos con fines comerciales. El financiamiento de capital abarca una amplia gama de actividades en escala y alcance, desde unos pocos miles de dólares recaudados por un emprendedor a través de amigos y familiares, hasta ofertas públicas iniciales gigantescas (OPI) que llegan a miles de millones por nombres conocidos como Google y Facebook.
Si bien el término generalmente se asocia con financiar empresas públicas que cotizan en bolsa, también incluye financiamientos de empresas privadas. El financiamiento de capital es distinto del financiamiento de deuda, que se refiere a fondos prestados por una empresa.
Desembolsos
Domiciliación de Pagos: Se trata de un mecanismo bancario utilizado con el fin de facilitar a los usuarios el pago de las facturas del agua, electricidad, etc.
Plataformas de Pago: Son los distintos medios por los cuales se pueden realizar transacciones de dinero, abonos y compras, bien sea por aplicaciones de teléfono o páginas web. La más conocida es sin duda PAYPAL.
Pagos Colectivos: Son desembolsos realizados a un conjunto de entidades o personas determinadas en un documento bancario, bien sea para términos de beneficencia u otro asunto en particular. Se trata de un tipo de pago que se puede considerar como donativo en ciertos puntos, ya que cumple con características que se basan en los conceptos y definiciones que se tienen de la recolección de fondos.
Infraestructura Financiera
Las fintech de infraestructura financiera se encargan de dar soporte a entidades en su operativa y servicios. Normalmente suele tratarse de procedimientos complejos que necesitan de software especializado.
Asesorías
Son la serie de herramientas que ofrecen expertos en materia fiscal o financiera con el fin de documentar a interesados sobre las actividades que se llevan a cabo en gran parte de estas áreas económicas.
Neobanks y Challenger Banks
Los Neo Banks proponen una experiencia “mobile-first” con un partner, banco tradicional que hace de depositario del dinero y se encarga de temas como cumplimiento normativo, controles y procesos de supervisión que tenga una entidad para conocer a sus usuarios o lavado de dinero. En resumen, los Neo Banks desarrollan una capa de principio a fin sobre unos servicios y una infraestructura de un banco tradicional.
La característica principal de los genéricamente llamados Neo Banks es que se trata de entidades bancarias de tamaño muy inferior a los bancos tradicionales, que compiten con estos tratando de ofrecer un mejor servicio, un mejor precio o, en la mayoría de las veces, una combinación de ambos.
La mayoría de estos compañías no tienen presencia física en forma de sucursales y se centran en dar una experiencia sólo móvil. Los Challenger Banks aspiran a conseguir una licencia completa (fully-licensed banks), creando una nueva experiencia bancaria para el cliente, con un modelo “data-driven” y con nuevas propuestas de precios, productos y servicios, bien propios o de terceros.
Remesas
Se trata de la transferencia de dinero por parte de emigrantes hacia una cuenta en el extranjero. Una de las Fintech que mayor crecimiento ha experimentado en los últimos años es Transferwise.
Cómo invertir en Fintech
El desarrollo de la economía digital y de las empresas de base tecnológica (startup) han permitido gran una variedad de oportunidades de negocio que se amoldan a las necesidades de los usuarios, como también de aquellos quienes desean emprender un nuevo camino en términos generales de productividad y control administrativo de su capital.
Las Fintech han abierto un nuevo panorama para inversores que quieren invertir en proyectos de economía real. Ayudar a individuos y entidades a financiar sus proyectos, a la vez que consiguen un rendimiento económico.
Invertir en empresas y start-ups
A través del micromecenazgo de capital o equity-based crowdfunding podrás invertir en proyectos y startups que creas que pueden experimentar un gran crecimiento, a través de la compra de acciones de estas compañías.
El crowdlending es una buena opción para invertir en pequeños negocios que necesiten un préstamo. Podrás invertir en función del riesgo que quieras asumir, debido al cálculo de ratios de solvencia mediante complicados algoritmos matemáticos.
Para reducir el riesgo de la inversión, se puede invertir además en pequeñas “acciones”, que son partes de numerosas peticiones de crédito: Mayor diversificación, menor riesgo de insolvencia
Invertir en proyectos familiares e individuales
El crowdlending también da la posibilidad de invertir en personas físicas. Individuos y familias con proyectos particulares que necesitan financiarse. Reformar una casa, comprar un coche, renovar el baño, etc. Hace unos años, este tipo de crédito sólo podía conseguirse a través de entidades bancarias tradicionales. En la actualidad, este tipo de Fintech ha facilitado el flujo directo entre inversionistas y prestatarios.
Consejos Para Invertir En Fintech. Tres preguntas básicas que debemos hacernos.
Para invertir en Fintech, hay que tener en cuenta reglas básicas sobre la inversión adaptados al sector de la tecnología financiera:
¿Qué rentabilidad voy a generar?
¿Qué riesgo existe de perder el capital invertido?
¿Qué grado de liquidez tiene el producto que voy a contratar? ¿Cuándo se puede recuperar la inversión y a qué coste?
Preguntas que deben ser claramente contestadas antes de firmar un contrato con cualquier entidad de inversión.
Conferencias Fintech en España
A lo largo de todo el territorio español se han generado distintas conferencias y eventos dirigidos debatir sobre la regulación de la industria y mostrar los avances y retos de la misma. A continuación te mostramos algunos de los eventos más
FinTech Unconference se celebra en Febrero, en Madrid. Organizado por Finnovating y FinTech Ventures. Este evento reúne a diversos CEO‘s españoles para debatir sobre el futuro del sector.
eFintech Show: 22 y 23 de marzo. Barcelona. Evento sobre FinTech y los nuevos competidores: BigTech, NeoBanks, TelcoBanks y AsianTech.
Foro Fintech, en abril. Un evento organizado por Digital Origin y que se celebró en el Salón de Actos del Ministerio de Industria, Energía y Turismo (Capitán Haya, 41. Madrid) en 2017.
Oportunidades y Revolución Fintech en España, organizado por El Español, Ashurst y Finizens.
