martes, 29 de mayo de 2018

COMO REALIZAR UNA EXPORTACIÓN

Llegar a la primera exportación puede ser un camino largo y no existe una única fórmula. Pero una vez logrado esto, hay ciertos factores que tienen en común las pymes que logran sostener en el tiempo las exportaciones de su negocio.

Por eso, parece importante destacar ciertos aspectos que no se deben soslayar si queremos seguir desarrollando el camino del comercio exterior.

En primer lugar, es necesario mirar a la exportación como un servicio, más allá de que vendamos productos. Estar en los detalles hasta que la mercadería llegue a destino es fundamental. ¡Aunque vendamos FOB! Estamos exportando no deportando la mercadería.

La primera imagen es la que cuenta, más allá de la “Marca Argentina”. Todo lo que hagamos bien como lo que hagamos mal tendrá su peso en la continuidad de este negocio. Por eso, es importante, hacer un plan de negocio, y ponerlo por escrito. No improvisemos.

Analicemos seriamente la posibilidad de participar en ferias, exposiciones y misiones comerciales, quizás esta actividad nos muestre como participantes activos de comercio exterior y no solo el “tiro al pichón” de una primera exportación. Estas son herramientas muy importantes para tomar un primer contacto con los mercados, visualizar donde estamos parados y promover nuestros productos. Hay formas económicas de concretar esta acción.

El equipo lo es todo y el empresario es el DT de ese equipo. La unión hace la fuerza, por eso no hay que olvidar incluir en la agenda estratégica las actividades conjuntas de cooperación.

Las redes sociales son el mejor invento creado en las dos últimas décadas para expandir el alcance internacional del negocio de la pyme. Hay que hacer uso intensivo de las mismas… pero de manera inteligente.

El comercio internacional tiene reglas de juego propias, y si se quiere seguir “jugando en primera” recordemos varias cosas.

  • No existen las leyes del mercado en lo referido al libre acceso a los mismos.

  • Existen los acuerdos internacionales, y debemos considerarlos.

  • Hay que tener en cuenta también las decisiones políticas internas, propias de cada país.

Más allá de estas ideas-fuerza, no debemos olvidarnos de los aspectos operativos concretos.

  • La intervención bancaria es un complemento del proceso exportador, tan inevitable como crítica.

  • La logística cumple un papel fundamental. Definir con precisión el envase, el embalaje y el INCOTERM, así como seleccionar el tipo de transporte más adecuado, es muy importante. Un mal trabajo en esta dimensión puede frustrar la continuidad de la exportación y hacer retrasar o colapsar el proyecto exportador.

  • Poner precio, ofertar y cotizar no son lo mismo. Los aspectos aduaneros son una “caja negra” muy importante para dejarla solo en manos del despachante de aduana

  • Consideremos, no ignoremos, a los organismos públicos y privados que rondan el comercio internacional. Sin ellos tanto en su función de facilitadores o promotores, como de complementadores o prestadores de servicios esenciales, no sería posible la actividad exportadora o de comercio internacional en general. Eficiencia y calidad en sus prestaciones y servicios es el nombre del juego. Esto es lo que hay que exigirles.

Nuevos proveedores

Finalmente, como ya se vislumbró a partir de nuestra primera exportación, aparecen en el horizonte nuevos proveedores. Todos ellos forman parte de la cadena de valor de la exportación y son tan imprescindibles como inevitables. Algunos los puede elegir el empresario, otros le vienen dados.

Entre los que el empresario puede seleccionar se encuentran los siguientes.

  • El banco, que por lo general no es con el que habitualmente se trabaja. Hemos de elegir el banco que tenga criterio e inteligencia. Es muy importante el vínculo con esta institución. A veces es sugerido por el importador pues es el corresponsal de su banco.

  • El despachante de Aduana. No cualquiera despacha cualquier mercadería. Tómese su tiempo y seleccione un despachante con probada experiencia en la posición arancelaria de su producto o servicio y adecuado a su escala.

  • La empresa de transporte, el agente de carga y la compañía de seguro, también merecen atención y no es lo mismo una que otra. También está en su libre albedrío la contratación o no de un seguro de cobro de la exportación. Aunque hay pocas prestadoras de este servicio, si lo va a tomar, dedíquele un tiempo a la selección de la prestadora del servicio.

Entre los proveedores que vienen dados se encuentran los siguientes.

  • La AFIP, que, además de cobrar las retenciones, paga reintegros y reembolsos. Podemos considerarlo un cliente más, a veces hasta un “socio” privilegiado.

  • La Aduana, todo un mundo a desentrañar de la mano del despachante.

  • El BCRA, que regula los plazos de cobranza y al cual hay que tener de aliado presentando todos los formularios para poder cerrar cambio u operar en comercio exterior.

  • La cancillería y todos los organismos vinculados a ella. Muchas veces dependemos de ella para conseguir abrir un mercado o conseguir una rebaja de derechos.

  • Todos los organismos públicos de control (Senasa, Inal y más), sin cuya cooperación no es posible exportar.

El mejor consejo que puedo darles es que si quieren seguir en el maravilloso mundo del comercio exterior no pueden ignorar todas estas cuestiones. La primera exportación vale, pero la segunda los consagra.

jueves, 17 de mayo de 2018

ONBOARDING REMOTO Y DIGITAL PARA UNA INCLUSIÓN FINANCIERA UNIVERSAL

Empresas y familias diariamente se identifican ante prestadores de servicios financieros –bancos y otras entidades financieras, empresas FinTech, empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito y compra, etcétera–, algo necesario pero costoso en tiempo y dinero para todos. La tecnología tiene mucho para dar en agilidad de procesos de identificación, haciéndolos menos costosos y más amigables para el usuario. Las herramientas ya existen y sólo queda transitar el camino de adoptarlas responsablemente.
¿Cómo puede identificarse hoy al cliente de productos y servicios financieros? ¿Qué avances tecnológicos se vienen en este sentido? ¿Cómo impactarán esos avances en el ecosistema financiero? Estas son las preguntas que se intentarán abordar sucintamente en este artículo.
Para comenzar y a grandes rasgos, le daremos al concepto “identificación” dos acepciones: validación de identidad y consentimiento. En el primer caso se trata de probar que soy quien digo ser; por ejemplo, para loguearme en HomeBanking o realizar una transferencia mediante un cajero automático. En el segundo nos referimos a “dar el OK” a un contrato como puede ser el otorgamiento de una tarjeta de crédito o la contratación de un préstamo personal.
Sobre la base de lo establecido en la legislación de fondo –en particular, en el Código Civil y Comercial de la Nación–, los sujetos regulados por el BCRA pueden hacer uso de figuras reglamentadas por esta Institución con el fin de habilitar nuevas formas –más ágiles– para “validar la identidad”1 y “obtener el “consentimiento”2 y, de esa forma, promover la inclusión financiera. Para validar su identidad, al cliente se le piden pruebas tales como usuario y contraseña de HomeBanking o la propia tarjeta de débito al operar en un cajero. A su vez, para otorgar consentimiento, un cliente puede o bien firmar con su puño y tinta –la firma ológrafa tradicional– o bien puede hacerlo sobre un dispositivo electrónico con determinadas medidas de seguridad que reemplacen el rol de la pericia caligráfica –la firma ológrafa digitalizada–.
Sin embargo, ambas acepciones de la “identificación” del cliente están a punto de verse revolucionadas por diversas implementaciones tecnológicas, lo cual podría llevar a las prácticas actuales al desuso.
En materia de “dar consentimiento”, la Ley 25.506 (“Ley de Firma Digital”) sentó las bases para reemplazar lo que se conocía comúnmente como “firma” de puño por un proceso de transmisión de información que sirviera a los mismos efectos. Este proceso, llamado firma digital, tiene la misma validez legal que la firma de puño gracias a sus estándares de seguridad; sin embargo, hasta el día de hoy no ha sido adoptado masivamente por el público debido a su alto costo y difícil usabilidad.
Este escenario está a punto de cambiar con la implementación de la firma digital remota, proyecto liderado por el Ministerio de Modernización3. La mejora introducida por este proyecto consiste en remover el principal obstáculo que generaba fricción para adoptar la firma digital anteriormente: el proceso de transmisión de información para la firma se podrá llevar a cabo ahora en servidores remotos en lugar de necesitarse un dispositivo móvil (token) para firmar. Además, se prevé multiplicar las “bocas de enrolamiento”, que son los sitios físicos a los que cualquier persona puede acudir para registrar su firma digital y así poder empezar a usarla.
El Ministerio de Modernización también está realizando su aporte respecto de la validación de identidad, al abrir la posibilidad a terceros –entre los que se cuentan los prestadores de servicios financieros– de que contrasten si una persona es quien dice ser mediante datos biométricos faciales comparándolos con la foto de esa persona que consta en las bases del Registro Nacional de las Personas (RENAPER). Es decir, se abre la puerta a un método de alta seguridad para identificar a un cliente, que consiste en comparar la foto que se toma el cliente –en conjunto con otros datos de su identidad, tal como el DNI– con la foto suya que es de registro público. Este método sirve para casos presenciales, pero es más valioso aún para el onboarding remoto. Además, se suma a otros servicios que el RENAPER ya provee a terceros interesados, como el reconocimiento de huella y la información sobre vigencia de DNI y fe de vida de las personas.
En este marco, el Decreto 27/18, en su parte pertinente4, ha receptado el concepto de “firma” aplicable a diversos instrumentos financieros, entre ellos el cheque y el pagaré. Ello señala que desde el Estado se reconoce el potencial de la tecnología en facilitarle la vida a las personas. Para el caso particular del sistema financiero, esto implica asimismo un ahorro de costos, mayor eficiencia y mayor comodidad en las transacciones diarias que todos realizamos.
Desde el BCRA se viene impulsando la implementación de estas soluciones de identificación del cliente mediante diversas líneas de trabajo. Entre ellas, puede mencionarse a la Mesa de Innovación Financiera5, que para 2018 cuenta entre sus desafíos la masificación de estas novedosas herramientas de identificación.
En síntesis, ¿cuál es el statu quo? Herramientas tradicionales que cuestan tiempo y dinero a oferentes y demandantes de servicios financieros. ¿Cómo puede mejorarse la situación? Implementando tecnología ya disponible para firmar documentos digitalmente y reconocer datos biométricos de forma presencial y, sobre todo, remota. ¿Qué se necesita para ello? Coordinación público-privada y proactividad de entidades financieras, empresas Fintech, tarjetas de crédito y restantes proveedores de servicios financieros, pero también receptividad de los usuarios a estas técnicas.
No olvidemos que para el usuario final esta tecnología implica una ganancia concreta: el día de mañana podrá elegir cualquier entidad financiera del país aunque viva en una localidad pequeña y remota con poca o incluso nula presencia de sucursales bancarias. En otras palabras, gracias a la eliminación de barreras físicas para prestar servicios financieros podrá optar por cualquiera de las entidades financieras del sistema. Sumado a eso, al masificarse las herramientas remotas de identificación el cliente se ahorrará tiempo de espera en sucursales.
Las nuevas técnicas para identificarse se suman a otras transformaciones del sistema impulsadas desde el BCRA para prescindir del efectivo –habilitando medios de pago móviles– y facilitar la movilidad entre prestadores de servicios financieros. Ejemplos de esto último son la posibilidad de abrir cajas de ahorros de manera remota6 y  la baja de productos y servicios financieros por la misma vía7. Si el usuario de servicios financieros está cambiando, también tienen que cambiar las herramientas para acercarse a él. En ese contexto, más facilidad y seguridad en la operatoria implica más prestadores disponibles (remotos), más competencia y beneficios para el usuario final.
Quizás a modo de cierre vale la pena reforzar el otro lado de la moneda: los usuarios de servicios financieros también debemos estar abiertos a utilizar las herramientas tecnológicas que redundan en beneficios conjuntos. Con ese ingrediente y algo de tiempo se irán multiplicando los casos de uso públicos y privados para dar consentimiento y validar la identidad mediante la tecnología al alcance de todos.

Mateo Piccolo


1 Normas sobre “Requisitos mínimos de gestión, implementación y control de los riesgos relacionados con tecnología informática, sistemas de información y recursos asociados para las entidades financieras”.
2 Normas sobre “Instrumentación, conservación y reproducción de documentos”. Las restantes normas refieren a ésta en materia de firma como un consentimiento.
3 Ver Decreto 892/17 aquí.
4 Ver Cap. XXII, “Acceso al crédito – Inclusión Financiera”.
5 Para más información, ver el post “La Mesa de Innovación Financiera del Banco Central”.
6 Ver Com. “A” 6059.
7 Ver Com. “A” 6448.

lunes, 17 de julio de 2017

CAJA AHORRO: se podrán abrir a través del celular

Se podrá abrir una caja de ahorro desde el celular

Un convenio entre el ministro del Interior, Rogelio Frigerio, y el presidente del Banco Central, Federico Sturzenegger, determinó que se podrá solicitar la apertura de una caja de ahorro sin necesidad de acudir al banco, realizando el trámite a través del celular y enviando una foto selfie. Cómo es el procedimiento.

Se podrá abrir una caja de ahorro enviando una selfie al banco.
Con solo una selfie y por celular,  sin la necesidad de acudir a una entidad bancaria, ahora se podrá solicitar la apertura de una caja de ahorro. Así se desprende del convenio que firmaron este lunes (17/07) el ministro del Interior, Rogelio Frigerio, y el presidente del Banco Central, Federico Sturzenegger.

"La firma se enmarca dentro de la política de bancarización que impulsa el Gobierno Nacional, a través del Banco Central, para garantizar un sistema financiero ágil y rápido, con las mismas posibilidades para todos los ciudadanos, independientemente del lugar donde residan", destacó el Gobierno.

El Ministerio, a través del Registro Nacional de las Personas (RENAPER), será el encargado de dar el soporte necesario para verificar la identidad de las personas que soliciten los servicios a distancia de las diferentes entidades.

Según señaló Interior en un comunicado, para poder acceder a este beneficio el ciudadano deberá descargar la aplicación que el banco le indique, mediante la cual le solicitará el número de su DNI y una foto.

Esa información será remitida al RENAPER para su validación a través del reconocimiento biométrico de rostro; una vez certificada la identidad, el banco volverá a comunicarse con el beneficiario para finalizar el trámite.

Ese Registro cuenta con una base de datos protegida, donde administra la información más relevante de cada argentino, realizando en promedio 40 mil cotejos biométricos de huella y rostro diarios, para los cuales se utiliza tecnología con estándares de calidad avalados a nivel mundial, lo que le permite interactuar con todos los organismos que lo requieran.

"Esta normativa tiene antecedentes en países como España, México y Brasil, en los que la apertura de cuentas mediante celular u otros dispos itivos electrónicos ha permitido extender los niveles de bancarización, agilizando los trámites", resaltó el Ministerio del Interior.

miércoles, 16 de noviembre de 2016

BANCO HIPOTECARIO: 130 AÑOS

Banco Hipotecario celebra 130 años creando dueños

Banco Hipotecario
Banco Hipotecario
Banco Hipotecario abrió sus puertas por primera vez el 15 de noviembre de 1886, hace exactamente 130 años.

Financiado a través de las Cédulas Hipotecarias hasta 1946 y luego a través de operatorias llevadas a cabo en diferentes etapas, Banco Hipotecario posibilitó que cientos de miles de familias argentinas accedan a sus primeras viviendas y contribuyó a conformar el perfil arquitectónico de las principales ciudades del país.

En 1997, mediante una nueva Ley del Congreso Nacional, es convertido en Sociedad Anónima, sinergizando así las fortalezas de los sectores público y privado. Atento a las nuevas demandas del mercado, a partir de 2005 adopta una nueva estrategia comercial destinada a brindar soluciones integrales de crédito e inversión para familias y empresas argentinas, manteniendo hasta hoy su liderazgo en el segmento de la vivienda.

Reseña histórica

-El proyecto para la creación de Banco Hipotecario fue remitido al congreso el 5 de junio de 1885 y, luego de un intenso debate parlamentario, fue sancionado el 14 de septiembre de 1886 y promulgado unos días después por el Presidente Roca.

-El 29 de octubre asume Juan Agustín García la presidencia del flamante banco, que abre sus puertas el 15 de noviembre de 1886 (fecha elegida para conmemorar el aniversario).

-El primer contrato hipotecario fue firmado el 20 de diciembre de 1886, fecha en la que se pusieron en circulación las primeras cédulas hipotecarias.

- La reforma de la Carta Orgánica de 1919, establecía la posibilidad de otorgar créditos especiales para fomentar la colonización de terrenos en lotes de no más de 200 hectáreas.

- Hacia 1930, el 50% de los inmuebles de la Argentina habían sido adquiridos con créditos del Banco Hipotecario, otorgados a través de sus cédulas.

-En 1947 se lanzó el Plan Eva Perón, destinado para la construcción de viviendas tanto individuales como colectiva, que en sus dos etapas (1947-1973) posibilitó el acceso de más de 120 mil familias a sus primeras viviendas y contribuyó a conformar el perfil arquitectónico de muchas ciudades del interior del país.

-Hacia mediados de 1962, se puso en marcha el Plan Federal de Vivienda que, con el sostén financiero del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), permitió que muchas empresas y sindicatos construyeran barrios para sus afiliados.

-En 1997, mediante una ley aprobada por el Congreso Nacional, Banco Hipotecario se convierte en Sociedad Anónima, sinergizando las fortalezas de los sectores público y privado.

-Luego de la crisis de 2001, en Banco Hipotecario se constituyó en la primera empresa argentina en reestructurar su deuda en el año 2003, antes que el Estado Nacional.

- En el año 2004, atento a las nuevas demandas del mercado, Banco Hipotecario lanzó una nueva estrategia comercial con una fuerte diversificación de su oferta de productos y servicios financieros, manteniendo su liderazgo en el segmento de la vivienda. A su vez, comenzó un fuerte plan de crecimiento orgánico con el objetivo de profundizar su presencia en todas las provincias del país.

-En 2006 se realizó la campaña “Creadores de Dueño” que, con un lenguaje directo y descontracturado, representa un punto de inflexión en la comunicación de las entidades financieras. Ese año se consolida su involucramiento en la comunidad a través los ejes de Inclusión social, Inserción laboral, Educación, Voluntariado y Medio ambiente.

- Luego de un crecimiento sostenido en la originación de tarjetas de crédito, préstamos personales, y una profundización de su presencia en el mercado de capitales, en 2010 Banco Hipotecario incorpora la unidad de negocios Banca Empresa, destinada a atender la demanda financiera del sector corporativo. Ese mismo año surge la emblemática figura del búho como imagen de la marca.

- En el año 2012, el Gobierno lanza el Programa Procrear, destinado a financiar la construcción de viviendas individuales y la realización de nuevos barrios sobre terrenos fiscales. Banco Hipotecario se constituye como administrador del programa, que permitió que 200 mil familias de todo el país accedan al sueño de la casa propia.

-En los últimos años, Banco Hipotecario se ha consolidado como banca universal, con el objetivo de brindar soluciones integrales para la vivienda en materia de inversión, consumo, créditos hipotecarios y autogestión financiera. A su vez, es la compañía financiera líder en el gerenciamiento de proyectos constructivos para entidades del ámbito público y privado.

jueves, 27 de octubre de 2016

TARJETAS DE CRÉDITO: TIPS PARA USUARIOS

Consejos y tips para usuarios de tarjetas de crédito


Por Staff ZonaBancos.com
martes, 25 de octubre de 2016
Conocé algunos consejos útiles para operar con tarjetas de crédito (compras no realizadas,facturación de renovación, servicios no contratados, tarjetas no solicitadas, entre otros temas)
A continuación, te presentamos algunos consejos o tips para operar con tarjeta de crédito:
  1. Si en el resumen aparecen compras que no fueron realizadas por el titular de la tarjeta, la compra se puede impugnar en un plazo de 30 días mediante una nota, y pagar sólo lo que consumió.
  2. Al cumplirse un año de contrato, las tarjetas de crédito se renuevan automáticamente por otro año más: si el titular no quiere que le facturen la renovación, debe dar de baja el contrato.
  3. Al comprar un producto mediante una promoción, hay que leer los términos y condiciones, topes y días de descuentos.
  4. Las tarjetas no pueden facturar servicios que el titular no haya firmado por contrato: ante cargos extraños, se puede reclamar su nulidad.
  5. La información debe ser siempre gratuita para el consumidor y proporcionada en soporte físico (papel), salvo que el cliente autorice el envío electrónico.
  6. Quienes reciben una tarjeta sin haberla solicitado no deben realizar ningún trámite para cancelarla. Además, antes de utilizar una tarjeta, es imprescindible conocer las condiciones del contrato.

miércoles, 5 de octubre de 2016

BANCOS: MULTAS POR DEMORAS EN ATENDER

Los bancos son los más multados por demoras en atender

miércoles, 05 de octubre de 2016
Según el organismo de control provincial, son las entidades más denunciadas por la gente y las que más multas reciben. Las medidas se sustentan en la aplicación de dos normas vigentes en Mendoza.
Nada más engorroso que hacer fila, donde sea y para lo que sea. Y ni hablar si encima es de esas que superan los 60 minutos de espera.
Desde mediados del año pasado, por medio de la aplicación de dos normas provinciales, la Dirección de Defensa del Consumidor sanciona con multas que van desde los 12.000 pesos y hasta los 5 millones de pesos a los establecimientos que hagan demorar a los clientes más de 30 minutos desde que llegan y hasta el momento de su atención.
Y si bien aún no tienen datos precisos sobre la cantidad de multas aplicadas en estos 15 meses, lo cierto es que desde la repartición oficial destacaron que son los bancos las entidades más denunciadas y más multadas por sobrepasar el tope de tiempo de espera (calcularon que 1 de cada 10 reclamos que llegan tienen como foco a una sucursal bancaria).
Con solo recorrer algunas sucursales bancarias -a primera hora y en horarios pico-, la prolongada espera se evidencia, así como también el padecer y la molestia de los usuarios.
“Nos tuvieron esperando afuera con lluvia, haciendo cola y a eso de las 10, el gerente avisó que iban a sacar de funcionamiento los cajeros porque tenían que poner billetes de 500 pesos, y que hasta las 14 no iba a haber cajeros. Muchos tuvimos que volvernos a nuestras casas sin poder sacar nuestro sueldo y ahora vamos a tener que perder otro día yendo”, destacó una angustiada mujer que durante la mañana de ayer perdió la mañana en la sucursal de Palmares del Banco Nación.
“No sé si son disposiciones generales o del gerente de esta sucursal, pero siempre se ríen de nosotros en nuestra cara”, acotó.
Por su parte, la directora de Defensa del Consumidor, Mónica Nofal destacó que así y todo desde diciembre han disminuido las denuncias por esperas extendidas en los bancos.
“Al principio de la gestión, 5 de cada 10 denuncias eran referidas a la mala atención de los bancos. Ahora ha bajado a sólo una, pero así y todo son las más recurrentes. Por lo general, son en aquellas sucursales demasiado chicas”, destacó la funcionaria, quien resaltó que poco a poco la norma cumple su misión y los comercios e instituciones intentan optimizar sus tiempos.

Réplica a nivel nacional

Nofal destacó que esta medida que se aplica actualmente en Mendoza -contemplada dentro del artículo 42 de la Constitución Nacional (que establece “un trato digno y equitativo” para los consumidores) y del artículo 8 bis de la ley 24.240 (de Defensa del Consumidor)- va camino a ser replicada en la Nación por medio de una ley.
“Estamos entregando los stickers donde figura el 0800 en el que hay que hacer la denuncia para que los comercios los peguen a la vista de los clientes. A raíz de las constantes infracciones, muchos locales se han ido adecuando. Por ejemplo, los bancos suman cajeros y en los supermercados se está haciendo una única fila que se divide al llegar a las cajas”, resaltó la directora de Defensa del Consumidor.
En lo que se refiere a salud, los institutos dedicados a tomar radiografías y ecografías -por ejemplo- también están obligados a cumplir con la demora máxima estipulada, mientras que los otros profesionales (médicos y odontólogos) están eximidos ya que la atención a pacientes puede demandar más de 30 minutos, de acuerdo a lo destacado por Nofal.
Otra denuncia recurrente está vinculada a la falta de libros de quejas en los establecimientos, herramienta fundamental para que los inspectores constaten periódicamente situaciones atípicas manifestadas por los clientes.
“Las multas van desde los 12.000 hasta los 5 millones de pesos y el monto depende de la reincidencia y de la magnitud del local”, siguió la funcionaria.
“Los bancos privados se preocupan más en la atención porque el cliente puede elegir irse o cambiarse. Pero eso muchas veces no pasa en el Nación, ya que los empleados público o los jubilados no tenemos otro lugar para cobrar, por lo que no tenemos alternativa”, indicó Martín (63), quien debe cobrar todos los meses su sueldo en la sucursal céntrica.
Respecto a la demora en las entidades públicas, la funcionaria resaltó que -al igual que ocurre con los privados- están haciendo todo lo posible por disminuirlas y optimizar el tiempo.
“Estamos trabajando en un programa para unificar todos los 0800 y todas las web de trámites en una línea y una página. En el Registro Civil, por ejemplo, ya está la opción de abonar con tarjeta de crédito y débito y eso es bueno porque se descomprime a los bancos”, contó Nofal. De hecho, la idea es que los propios reclamos remitidos a Defensa del Consumidor puedan ser realizados por teléfono e internet.

Engaños en planes de autos y préstamos

La Dirección de Defensa del Consumidor es el organismo oficial destinado a recibir las quejas y denuncias de los clientes -de cualquier servicio- y de tomar cartas en el asunto ante éstas. Según destacó su directora, Mónica Nofal, a la hora de detallar denuncias y reclamos, los círculos de ahorro para autos y para capitalización (por ejemplo, préstamos) son los más frecuentes.
“De 10 denuncias que se hacen, 4 tienen que ver con alguna de estas dos cosas. Y están relacionadas al incumplimiento en la cuota de entrega del auto -por ejemplo- o a engaños con el interés”, destacó Nofal.
Asimismo, resaltó que es primordial que la gente lea los contratos antes de firmarlos -sean de lo que sean- e indicó que por ley las empresas están obligadas a entregar una copia del contrato de forma gratuita para que esté a disposición del cliente.
“También es muy común que lleguen al domicilio tarjetas de bancos de los que uno ni siquiera es cliente. En ese caso, no alcanza con romperlas. Es recomendable ir a la sucursal, dejar manifiesto que uno no quiere usar esa tarjeta y pedir el número de reclamo para que quede constancia y se pueda hacer el seguimiento después”, sintetizó Nofal. 

Fuente: Los Andes

jueves, 29 de septiembre de 2016

EFECTIVO SI

Financieras del exterior buscan convertir Efectivo Sí en un banco

jueves, 29 de septiembre de 2016
Vale entre u$s 100 y u$s 120 millones. Falabella, Macro, el family office de Werthein, Swiss Medical, Galeno, Comafi, BACS y Puente también están en lista.
A mediados de la semana que viene Banco Galicia recibirá las ofertas no vinculantes por Efectivo Sí, que vale entre u$s 100 y u$s 120 millones. Sería la segunda transacción que apruebe el Banco Central de la era Macri, una vez cerrada la venta del Citi al Santander, que oscilará entre u$s 200 y u$s 250 millones.
En el caso de Compañía Financiera Argentina (CFA), empresa madre de Efectivo Sí, hay dos players extranjeros interesados: ambos son fondos de private equity, uno de Estados Unidos y otro europeo. En un caso, se trata de un grupo que tiene tanto operaciones bancarias como no bancarias, mientras el otro grupo tiene una compañía financiera. Ambos con operaciones en varios países de América latina, pero que aún no aterrizaron en Argentina, y la idea sería convertir a Efectivo Sí en un banco. No se descartan que oferten junto con algún player local.
Cualquiera de estos dos casos podría ofrecer más cash que los players locales que están en lista, como Falabella, Macro, el family office de Werthein, Swiss Medical, Galeno, Comafi, BACS y Puente. A algunos bancos locales les preocupa la posibilidad que el personal pase del sindicato de Comercio a La Bancaria, porque los costos aumentarían en forma notable, pero para la otra mitad del listado ese tema no es un issue.
La posibilidad de pasar de ser una compañía financiera a un banco reside en fondearse más barato. Para los fondos del exterior, el sector bancario es muy atractivo, ya que la penetración es baja, por lo que ven un momento ideal ahora para entrar.
De todas formas, Galicia venderá siempre cuando las ofertas sean buenas, ya que no tiene apuro en hacerlo, porque está cómodo con el negocio, simplemente es un ejercicio de capital allocation (dónde invierte el dinero). El banco ve buenas oportunidades de crecimiento en la Argentina y prefiere alocar el capital en segmentos de mercado que sea su core business, pero recalcan que si el precio no es atractivo no habrá deal.
Galicia maneja bien la banca de consumo y CFA tiene medio millón de clientes de un segmento nada despreciable, en especial por la posibilidad de hacer cross selling (venta cruzada) con otros productos.
No por nada tienen un patrimonio de u$s 75 millones. Si bien los bancos cotizan tres veces su PN, una compañía financiera como esta podría cotizar una vez y media su patrimonio, aunque los expertos en M&A saben que puede ser misleading (engañoso) mirar solamente el price, ya que se debe hacer después de mirar qué mecanismos de ajuste hay en el contrato y la locación de riesgo, ya que vender un banco no es lo mismo que vender un departamento o un auto.
Lo cierto es que CFA despertó tal interés que a muchos fondos debieron rechazarlos porque el BCRA no los aprobaría, por lo que luego esos fondos contactaron a los demás candidatos, para ver cómo se podían unir de alguna manera a ellos, ya que el Central aprobaría que conviertan con algún socio estratégico.

Otros deals en danza

Mientras, fuentes conocedoras de la venta del Citi al Santander aseguran que no se ganó ni se definió por precio. La realidad es que el vendedor tenía una preferencia bastante importante por cerrar con una contraparte internacional. Por otra parte, Santander es la entidad más grande de todas en el país, por lo que tiene mayor capacidad de absorción de los empleados, al ser un banco que orgánicamente tiene un crecimiento grande, por lo que debe estar contratando nuevo personal. Mantenerlo era una condición sine quanon. Ahora el Citi y Santander están en temas menores de abogados, por lo que el deal se firmará entre u$s 200 y u$s 250 millones una vez que terminen de pulir los contratos, aunque la cifra final tiene que ver más con el closing de alocación de riesgo. Por lo pronto, la gremial del Citi ya acordó con la patronal que pagarán a 2.300 empleados (de subgerentes departamentales de 1´ para abajo) $ 42.000 a cada uno en concepto de compensación extraordinaria de carácter no remunerativo, porque cumplían una jornada de 9 a 18, cuando la laboral bancaria es de 9.45 a 17.15. Raúl Mayer, de la comisión gremial interna, advierte que el reclamo venía del 2009, pero lo cierto es que se abrochó ahora, justo antes de la venta. El Galicia se bajó del Citi al enterarse que Santander había cerrado con American Airlines con el programa de millaje de AAdvantage, a quien le pagarán 1,67% de las compras que se realicen con esa tarjeta, aunque no sea redimido (aunque esas millas no se utilicen). Otros, como Aerolíneas, cobran 1,3%, pero de lo redimido (de las compras con esa tarjeta que se usen en millas).

Patagonia, a Wall Street

La otra entidad en venta es el Patagonia, donde Banco do Brasil quiere quedarse con el 51%, aunque si pudiera vendería el 100%. Con un market cap de u$s 2.500 millones, sólo el Itaú podría comprarlo, pero debería ser en su totalidad, porque no convivirían un privado con un estatal, pero en la City no le ven grandes chances. El Patagonia tiene un proceso dual: por un lado hará una colocación, principalmente en los Estados Unidos, y en paralelo es un proceso de M&A. El tema con el Itaú es qué pasará si deja pasar esta oportunidad y la que puede llegar a venir el año que viene, de otro big player internacional, que vendería no sólo su negocio de retail, como el Citi, sino también la banca mayorista, como lo hizo en el resto de los países.
En el ambiente apuestan que éstas serán las últimas ventas grandes de bancos extranjeros, al menos por cinco años. En cambio, estarán muy activos bancos nacionales en procesos de M&A, ya que el sistema financiero tiende a concentrarse cada vez más. 

Fuente: El Cronista